All risk czy ryzyka nazwane – który zakres ubezpieczenia naprawdę Cię chroni?

Przy zawieraniu ubezpieczenia często spotykamy się z pojęciem all risk lub ryzyk nazwanych. Ale nie każdy wie co oznaczają te pojęcia, dziś chcemy Wam je przybliżyć. Najczęściej z tymi dwoma pojęciami spotykamy się zawierając ubezpieczenie domu lub mieszkania. Ale na zasadach ryzyk nazwanych/all risk ubezpieczane jest także mienie np. majątek firmy, auto casco pojazdów itp.

Czym jest all risk?

All risk to tak zwana zasada ubezpieczenia od wszystkich ryzyk –  wszystko to, co nie znajduje się w wyłączeniach zawartych w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), pozostaje w zakresie ochrony. Jest to najszerszy zakres, przy ubezpieczeniu murów oraz wyposażenia. All risk to ochrona od zdarzeń trudnych do przewidzenia, często nietypowych, które ciężko byłoby zdefiniować w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Czym są ryzyka nazwane?

Ryzyka nazwane to wskazane i zdefiniowane przez ubezpieczyciela zdarzenia, za które ponosi odpowiedzialność. Warto pamiętać, że definicje w każdym z towarzystw różnią się od siebie i należy się z nimi zapoznać przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Przykładowe ryzyka:

• pożar
• zalanie
• uderzenie pioruna
• wybuch
• huragan

Jeśli zdarzenie nie jest wymienione w OWU – ochrona nie zadziała.

All risk vs ryzyka nazwane – najważniejsze różnice

Różnica między all risk a ryzykami nazwanymi sprowadza się do jednego pytania: co musi się wydarzyć, żeby ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie. Najważniejsze jest to, jak polisa zadziała w momencie, gdy faktycznie wydarzy się szkoda. W praktyce chodzi o to, czy w trudnej sytuacji trzeba będzie udowadniać, że dane zdarzenie jest objęte ochroną, czy raczej sprawdzić tylko, czy nie zostało ono wyłączone w umowie.

W ubezpieczeniu na zasadzie all risk punkt wyjścia jest korzystny dla klienta. Zakłada się, że szkoda jest objęta ochroną, dopóki ubezpieczyciel nie wykaże, że dane zdarzenie znajduje się w wyłączeniach OWU. To ogromna różnica przy szkodach nietypowych – takich, które trudno było przewidzieć na etapie zawierania umowy.

Przy ryzykach nazwanych sytuacja wygląda odwrotnie. Ochrona działa tylko wtedy, gdy konkretne zdarzenie:

• jest wymienione w OWU,
• spełnia dokładnie definicję zapisaną w umowie,
• nie jest objęte dodatkowym wyłączeniem.

W praktyce oznacza to, że przy szkodzie klient często musi sprawdzić, czy dane zdarzenie „łapie się” pod zapisy polisy. Jeśli nie – odszkodowanie nie przysługuje, nawet jeśli szkoda była realna i kosztowna.

Różnica jest też odczuwalna psychologicznie. All risk daje większy spokój – nie trzeba analizować każdej możliwej sytuacji z góry. Ryzyka nazwane wymagają większej świadomości i akceptacji ograniczeń, ale w zamian oferują niższą składkę.

Nie ma jednego dobrego wyboru dla wszystkich. Przy wysokiej wartości mienia, drogim wyposażeniu lub gdy zależy Ci na maksymalnym bezpieczeństwie – all risk często ma sens.

Przy prostym majątku i chęci minimalizacji kosztów – dobrze dobrane ryzyka nazwane również mogą spełnić swoją rolę.

Jakie dokumenty sprawdzić przed wyborem?

Zanim podpiszesz umowę ubezpieczenia, niezależnie od tego, czy wybierasz all risk czy ryzyka nazwane – istnieją dokumenty, które trzeba realnie przejrzeć, a nie tylko zaakceptować. To właśnie w nich kryją się różnice, które później decydują o wypłacie albo odmowie.

Podstawowym dokumentem są Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). To tam ubezpieczyciel dokładnie opisuje:

• zakres ochrony,
• definicje zdarzeń (np. co dokładnie oznacza zalanie, przepięcie, kradzież),
• listę wyłączeń odpowiedzialności,
• limity odpowiedzialności.

W praktyce OWU są obszerne i napisane językiem prawnym, dlatego wiele osób ich nie czyta. A to właśnie w OWU znajdziesz odpowiedź na pytanie, czy dana szkoda faktycznie będzie objęta ochroną.

Drugim bardzo ważnym dokumentem jest Dokument zawierający kluczowe informacje o produkcie ubezpieczeniowym (często nazywany kartą produktu). To skrócona, obowiązkowa informacja, która:

• w prostszej formie pokazuje, co obejmuje ubezpieczenie,
• wskazuje, czy polisa działa na zasadzie all risk czy ryzyk nazwanych,
• odsyła do konkretnych punktów OWU.

Ten dokument jest szczególnie pomocny przy porównywaniu ofert różnych towarzystw, bo pozwala szybko wychwycić różnice w zakresie, zanim zagłębisz się w szczegóły.

Najczęstszy błąd przy wyborze zakresu ubezpieczenia

Wielu klientów skupia się na nazwie wariantu albo skróconej ofercie handlowej, zakładając, że „all risk to all risk”, a ryzyka nazwane zawsze wyglądają podobnie. W praktyce to najczęstsza droga do rozczarowania przy szkodzie.

Ten sam zakres nazwany przez różnych ubezpieczycieli może obejmować inne zdarzenia, inne definicje i inne wyłączenia. Dlatego dwie pozornie podobne polisy mogą zadziałać zupełnie inaczej w identycznej sytuacji.

Jeśli zakres ubezpieczenia nie jest dopasowany do realnego ryzyka i wartości mienia, polisa spełnia tylko formalną rolę – istnieje, ale niekoniecznie chroni.

Podsumowanie

Wybór między all risk a ryzykami nazwanymi to nie kwestia nazwy ani schematu oferty, ale realnej ochrony w momencie szkody. Kluczowe znaczenie ma to, jak szeroko działa polisa, jakie ma wyłączenia i czy odpowiada faktycznym potrzebom oraz wartości mienia.

Dlatego przed podpisaniem umowy warto wiedzieć:

• na jakiej zasadzie działa ochrona,
• co dokładnie jest objęte ubezpieczeniem,
• gdzie kończy się odpowiedzialność ubezpieczyciela.

Jeśli chcesz mieć pewność, że zakres ubezpieczenia faktycznie ma sens – napisz do nas. Sprawdzimy dokumenty, porównamy oferty i pomożemy dobrać rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji.

Świadomy wybór zakresu ubezpieczenia to realna ochrona, a nie tylko dokument w segregatorze.