Co to jest OC w życiu prywatnym i co tak naprawdę chroni?
OC w życiu prywatnym (czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej osoby prywatnej) działa wtedy, gdy wyrządzisz szkodę osobie trzeciej i zgodnie z prawem musisz ją naprawić.
Najprościej:
- Ty (albo Twoje dziecko / pies) robisz komuś szkodę
- poszkodowany chce zwrotu kosztów
- OC może zapłacić za Ciebie (do ustalonej sumy ubezpieczenia), jeśli zdarzenie mieści się w zakresie
W praktyce to ubezpieczenie, które chroni Twój budżet, gdy „przypadek” robi się drogi.
Dlaczego to się przydaje częściej, niż myślisz?
Prawdopodobieństwo, że w naszym życiu wydarzy się sytuacja, która wymagać będzie od nas poniesienia kosztów związanych z naprawą szkody spowodowanej z naszej winy jest bardzo duże.
Wpadki nie dzieją się tylko innym. Wystarczy:
- chwila nieuwagi
- awaria (np. pęknięty wężyk)
- “żywioł w domu” (dziecko/zwierzak)
- aktywność sportowa (np. narty, rower, rolki) – wystarczy jedna nieumyślna kolizja
I nagle pojawia się problem: kto płaci i ile?
Ważne informacje
- W odpowiedzialności cywilnej liczy się to, że ktoś poniósł szkodę i przypisuje Ci winę/odpowiedzialność.
- Musimy pamiętać, że zgodnie z art. 363 § 1 Kodeksu Cywilnego – naprawienie szkody powinno nastąpić, według wyboru poszkodowanego, bądź przez przywrócenie stanu poprzedniego, bądź przez zapłatę odpowiedniej sumy pieniężnej.
Przykłady z życia: kiedy OC w życiu prywatnym ratuje sytuację
- Zalanie sąsiada – Pękł wężyk przy pralce, woda poszła w dół i zniszczyła sufit, ściany i np. sprzęt u sąsiada.
Jeśli zalaliśmy pokój, w którym zniszczeniu uległ także sprzęt elektroniczny poniesiemy koszty malowania, ale również będziemy zobowiązani do odkupienia sprzętu, który został zniszczony lub zadośćuczynienia.
- Szkoda wyrządzona przez dziecko – Gra w piłkę na podwórku, wybita szyba albo rysa na aucie.
Nie tylko wybicie szyby, ale również przerysowanie zaparkowanego pojazdu rowerkiem, którym porusza się nasza pociecha, czy zrzucenie wazonu w sklepie – spowoduje, że będziemy musieli ponieść koszty naprawy uszkodzonego mienia.
- Szkoda wyrządzona przez psa – Pies kogoś przewrócił, doszło do urazu albo zniszczenia rzeczy (np. telefon spadł i pękł).
Jeśli poszkodowany poniesie koszty leczenia, rehabilitacji albo domaga się zwrotu za zniszczone mienie, roszczenie może trafić do Ciebie jako właściciela zwierzęcia
- Kolizja na stoku narciarskim
Wpadłeś w kogoś na stoku, poszkodowany ma złamanie i koszty leczenia/rehabilitacji.
W takich sytuacjach w grę wchodzą nie tylko rachunki za leczenie, ale też np. rehabilitacja, dojazdy, utracony dochód czy zadośćuczynienie – dlatego roszczenia potrafią być naprawdę wysokie.
- Szkoda „w gościach”
U znajomych przewracasz drogi wazon albo rozbijasz płytę indukcyjną.
Niby drobiazg, ale właściciel ma prawo oczekiwać zwrotu kosztów naprawy albo zakupu nowej rzeczy – a przy droższym sprzęcie kwoty robią się konkretne.
Takich sytuacji w naszym życiu codziennym może zdarzyć się bardzo wiele, nie na wszystkie będziemy przygotowani i gotowi do pokrycia wysokich kosztów – dlatego warto zawrzeć umowę ubezpieczenia OC w życiu prywatnym i przede wszystkim rozsądnie dopasować sumę ubezpieczenia do naszych potrzeb i stylu życia.
OC w życiu prywatnym a OC komunikacyjne – nie myl tych polis
To częsty skrót myślowy: „mam OC, więc to powinno pokryć szkodę”, a potem zdziwienie, bo chodzi o inny rodzaj OC.
- OC komunikacyjne działa tylko w związku z ruchem pojazdu.
- OC w życiu prywatnym dotyczy szkód w codziennym życiu: dom, rodzina, hobby, wyjazdy.
Jeśli więc dziecko zarysuje komuś auto rowerem – to nie jest temat na OC auta, tylko potencjalnie na OC w życiu prywatnym.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze OC w życiu prywatnym?
Sprawdź szczególnie:
- Suma gwarancyjna – czyli maksymalna kwota, do której ubezpieczyciel zapłaci. Im bardziej „aktywny” styl życia (dzieci, pies, sport, wynajem, częste wyjazdy), tym warto ją dobrać rozsądnie.
- Kogo obejmuje – czy tylko Ciebie, czy też domowników, dzieci, zwierzęta.
- Terytorialność – Polska czy też zagranica (ważne przy wyjazdach).
- Aktywność sportowa – co to znaczy w praktyce (to trzeba sprawdzić w zakresie, bo nazwy bywają mylące):
- Rekreacja (najczęściej w standardzie): rower, rolki, bieganie, siłownia, basen, narty „dla przyjemności”.
- Sporty podwyższonego ryzyka (często wymagają rozszerzenia albo są ograniczenia): np. kitesurfing, wakeboard, wspinaczka, nurkowanie, sporty walki/kontaktowe.
- Zawody / trening pod zawody / sport wyczynowy – w wielu polisach wyłączone bez dodatkowej opcji.
- Sporty motorowe i lotnicze – bardzo często wyłączone.
- Pamiętaj: OC dotyczy szkód wyrządzonych innym (np. zderzenie na stoku), a nie Twojej własnej kontuzji (to temat na NNW/KL przy wyjazdach).
- Wyłączenia odpowiedzialności – czyli kiedy polisa nie zadziała (np. szkody umyślne, szkody w mieniu powierzonym, działalność zarobkowa, wojna i terroryzm, czasem szkody w wynajmowanym lokalu – zależy od wariantu).
Porada eksperta
Tu Carelius robi robotę: porównujemy oferty z kilku towarzystw, pokazujemy różnice w zakresie i wyłączeniach, a potem dobieramy wariant pod Twoje realne ryzyka (dom, dzieci, zwierzak, sport, wyjazdy) – bez niepotrzebnych dodatków, które nic nie wnoszą.
Jeśli chcesz, dobierzemy OC w życiu prywatnym w wersji, która będzie najlepsza dla Ciebie i Twoich potrzeb.
Napisz do nas – zbierzemy potrzebne informacje i pokażemy różnice między wariantami.
Na tej podstawie porównamy kilka towarzystw, wyjaśnimy wyłączenia i podpowiemy, gdzie realnie jest „haczyk”.
