Kiedy OC komunikacyjne nie chroni kierowcy przed pokryciem kosztów szkody?

Ubezpieczenie OC komunikacyjne należy do ubezpieczeń obowiązkowych, a jej zasady reguluje Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o Ubezpieczeniach Obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Jako właściciele pojazdów jesteśmy zobowiązani do jego zawarcia, a za jego brak zapłacimy wyznaczone przez UFG kary. O karach za brak ubezpieczenia OC p.p.m pisaliśmy tutaj.

Wykupując ubezpieczenie OC mamy pewność, że w przypadku zdarzenia polegającego na wyrządzeniu szkody osobie trzeciej na mieniu lub osobie, ubezpieczyciel pokryje wszystkie koszty, które wynikły ze zdarzenia przez nas spowodowanego. 

Ale czy Towarzystwo Ubezpieczeń zawsze pokryje szkody bez dochodzenia zwrotu poniesionych kosztów? 

Nie. Ponieważ są sytuacje, w których Ubezpieczyciel może ubiegać się o zwrot wypłaconego odszkodowania od kierującego pojazdem. Występuje on  wówczas z regresem do sprawcy wypadku.  

Czym jest regres ubezpieczeniowy? 

Regres ubezpieczeniowy to roszczenie zwrotne przysługujące zakładowi ubezpieczeń na podstawie subrogacji wobec sprawcy szkody. Ubezpieczyciel w określonych przez prawo przypadkach, po dokonaniu wypłaty części lub całości odszkodowania na rzecz poszkodowanego, może dochodzić zwrotu części lub całości środków wydatkowanych na odszkodowanie.

W jakich sytuacjach przysługuje Zakładowi Ubezpieczeń oraz Ubezpieczeniowemu Funduszowi Gwarancyjnemu prawo dochodzenia od kierującego pojazdem mechanicznym zwrotu wypłaconego z tytułu ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych odszkodowania?

Zgodnie z art. 43 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o Ubezpieczeniach Obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Zakładowi ubezpieczeń oraz Ubezpieczeniowemu Funduszu Gwarancyjnemu,   w przypadkach określonych w art. 98 ust. 2 pkt 1 (Zadania Funduszu), przysługuje prawo dochodzenia od kierującego pojazdem mechanicznym zwrotu wypłaconego z tytułu ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych odszkodowania, jeżeli kierujący: 

1) wyrządził szkodę umyślnie, w stanie po użyciu alkoholu lub w stanie nietrzeźwości albo po użyciu środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii; 

2) wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa; 

3) nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem mechanicznym, z wyjątkiem przypadków, gdy chodziło o ratowanie życia ludzkiego lub mienia albo o pościg za osobą podjęty bezpośrednio po popełnieniu przez nią przestępstwa; 

4) zbiegł z miejsca zdarzenia

Co, jeśli zakład ubezpieczeń ogłosi upadłość? 

Taką sytuację przewiduje wyżej wspomniany już art. 98 ust. 2 pkt 1. Fundusz Gwarancyjny w przypadku ogłoszenia upadłości zakładu ubezpieczeń albo oddalenia wniosku o ogłoszenie upadłości zakładu ubezpieczeń lub umorzenia postępowania upadłościowego, jeżeli majątek dłużnika oczywiście nie wystarcza nawet na zaspokojenie kosztów postępowania upadłościowego albo w przypadku zarządzenia likwidacji przymusowej zakładu ubezpieczeń, jeżeli roszczenia osób uprawnionych nie mogą być pokryte z aktywów stanowiących pokrycie rezerw techniczno-ubezpieczeniowych, do zadań Funduszu należy również zaspokajanie roszczeń osób uprawnionych z:

1) umów ubezpieczeń obowiązkowych, o których mowa w art. 4 rodzaje ubezpieczeń obowiązkowych pkt 1-3, za szkody powstałe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej, w granicach określonych na podstawie przepisów rozdziałów 2-4;

2) umów ubezpieczeń obowiązkowych, o których mowa w art. 4 rodzaje ubezpieczeń obowiązkowych pkt 4.

Podsumowanie, pamiętajmy:

Zakład Ubezpieczeń lub Fundusz Gwarancyjny ma prawo dochodzić zwrotu wypłaconego odszkodowania od kierowcy pojazdu w czterech przypadkach:

1. popełnił szkodę umyślnie lub pod wpływem alkoholu, lub innych środków odurzających
2. wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa
3. nie posiadał uprawnień do kierowania pojazdem
4. zbiegł z miejsca zdarzenia

Zachęcamy do lektury artykułu Rzecznika Finansowego poruszającego szerzej zasady i problemy związane z roszczeniami regresowymi.  Artykuł znajdziecie tutaj.