Po Sylwestrze zostały szkody? Kto zapłaci i z jakiej polisy to rozliczyć

Sylwester minął, a rano zostaje „rachunek”: wybita szyba, nadpalony balkon, uszkodzona elewacja, zarysowane auto na parkingu albo uraz. W takich sytuacjach większość osób zastanawia się, „czy ubezpieczenie w ogóle działa”. Da się to ogarnąć szybciej – jeśli ułożysz sprawę w odpowiedniej kolejności.

Skala zdarzeń w Sylwestra

Po północy liczba zgłoszeń i zdarzeń rośnie, widać to dokładnie w corocznych podsumowaniach. Dla przykładu – sezon 2025/2026: w publicznych komunikatach po tej nocy pojawiały się dane rzędu ok. 15,7 tys. interwencji policji oraz ok. 1,6 tys. interwencji straży pożarnej w samym okresie sylwestrowym, a w pierwszej godzinie Nowego Roku strażacy dostali ponad 300 zgłoszeń pożarów.

Wniosek jest prosty: nawet jako „postronny” możesz być poszkodowany/a. Czasem wystarczy cudza chwila brawury, a konsekwencje spadają na Twoje mieszkanie, auto albo zdrowie.

Co zrobić od razu po szkodzie

Gdy szkoda jest świeża, liczą się pierwsze kroki – od nich często zależy, czy zgłoszenie pójdzie sprawnie, czy sprawa nie zacznie się przeciągać przez brakujące informacje.

1. Bezpieczeństwo: ugasić zagrożenie, odciąć prąd/gaz jeśli trzeba, wezwać pomoc medyczną.
   
2. Zdjęcia i wideo: uszkodzenia z bliska i z daleka, miejsce zdarzenia, ślady.
   
3. Świadkowie: jeśli ktoś widział – poproś o kontakt.
   
4. Dane sprawcy (jeśli jest): imię, nazwisko, adres, telefon; zapytaj, czy ma jakąkolwiek polisę OC, z której można to rozliczyć (najczęściej OC w życiu prywatnym, ale czasem też OC firmowe/rolnika).
   
5. Nie wyrzucaj od razu uszkodzonych elementów (czasem są potrzebne do oględzin).
   
6. Zabezpiecz mienie (np. folia na okno, tymczasowe zamknięcie) – unikaj trwałych napraw, dopóki nie zrobisz pełnej dokumentacji (albo nie dostaniesz decyzji, że oględziny nie są potrzebne).

Jak zabezpieczyć się na przyszłość

Niezależnie od tego, czy coś Ci się przytrafiło, czy po prostu chcesz mieć spokój na przyszłość – te rzeczy realnie zmniejszają ryzyko i ułatwiają rozliczenie szkody:

• Dopnij OC w życiu prywatnym do polisy mieszkania/domu (albo osobno) i ustaw sensowny limit. To najczęściej ratuje, gdy szkoda jest „u kogoś”.
  Jeśli chcesz szybko zrozumieć, czym jest OC w życiu prywatnym i jak działa w praktyce, zobacz nasz poradnik.
  
• Rozważ ubezpieczenie ochrony prawnej, jeśli chcesz mieć wsparcie w sporach (gdy sprawca nie współpracuje albo gdy pojawia się odmowa/„przerzucanie winy”).
  
• Zerknij na zakres polisy mieszkania/domu: czy obejmuje elementy stałe (okna, rolety) i ruchomości (sprzęt). W wielu polisach to wygląda inaczej, niż ludzie zakładają.
  
• Gdy auto stoi na osiedlu/parkingu – sprawdź, czy masz AC i w jakiej wersji. Przy szkodach „od nieustalonego sprawcy” to często jedyne realne wyjście.
  
• Zabezpiecz balkon i wejście w sezonie: usuń łatwopalne dekoracje z zewnątrz, miej pod ręką gaśnicę (jeśli masz możliwość).
  
• Trzymaj dokumenty pod ręką: numer polisy, zakres, kontakt do ubezpieczyciela/multiagencji – żeby zgłosić szybko i bez szukania w mailach.

Kto odpowiada i z czego to rozliczysz: 3 typowe scenariusze

Zacznij od dwóch pytań: kto spowodował szkodę i co ucierpiało (czyje mienie/zdrowie). W praktyce najczęściej masz jeden z tych scenariuszy:

• Ty lub domownik wyrządziliście szkodę komuś innemu (np. okno sąsiada, auto na parkingu, uraz osoby postronnej)
  • najczęściej: OC w życiu prywatnym
  • czasem (rzadziej): inne OC, np. związane z działalnością/rolnikiem – zależy od sytuacji i zakresu
    
• Ktoś inny wyrządził szkodę Tobie
  • jeśli masz dane sprawcy: roszczenie idzie z jego OC (najczęściej OC prywatne)
  • jeśli brak sprawcy albo nie ma polisy/zakres nie obejmuje: wchodzą Twoje polisy – mieszkanie/dom (lokal) albo AC (auto), jeśli masz odpowiedni wariant
    
• Doszło do urazu (poparzenie, oko, słuch)
  • gdy jest sprawca: zwykle jego OC
  • dodatkowo: własne NNW może dać świadczenie (zależnie od definicji wypadku i wyłączeń)

Ubezpieczenie mieszkania/domu: gdy ucierpiał balkon, okno, elewacja, sprzęt

Polisa mieszkania/domu najczęściej pomaga, gdy szkoda wygląda jak klasyczne zdarzenie typu pożar albo zniszczenie elementów nieruchomości.

Co bywa objęte (zależnie od wariantu i OWU):

• skutki pożaru (nadpalenia, okopcenia)
• elementy stałe: okna, drzwi, rolety, parapety, zabudowy
• ruchomości domowe: meble, sprzęt RTV/AGD
• czasem koszty sprzątania lub akcji ratowniczej, jeśli są w zakresie

Co sprawdzić w swojej polisie, zanim zgłosisz:

• czy masz ubezpieczone elementy stałe (to nie zawsze jest „w standardzie”)
• czy ruchomości są w zakresie i na jaką sumę
• czy nie ma wyłączeń/ograniczeń dotyczących materiałów pirotechnicznych albo rażącego niedbalstwa

Uszkodzone auto po Sylwestrze: AC czy roszczenie do sprawcy?

Jeśli auto ucierpiało przez petardy, fajerwerki lub inne materiały pirotechniczne:

• Masz sprawcę → roszczenie kierujesz do jego OC w życiu prywatnym (o ile ma i nie ma wyłączeń).
• Nie masz sprawcy → najczęściej zostaje Twoje AC (jeśli obejmuje taki typ szkody).

Co w AC najczęściej robi różnicę:

• czy to pełne AC czy „okrojone” (AC mini)
• udział własny / franszyza
• jak opisane są szkody od ognia/wybuchu oraz działania osób trzecich

Świadczenie z NNW po urazie – od czego zależy

W NNW wysokość świadczenia najczęściej wynika z procentu uszczerbku na zdrowiu i tego, co dokładnie masz wpisane w zakresie polisy.

Co przygotować do zgłoszenia NNW:

• dokumentację medyczną (SOR, chirurgia, okulista, laryngolog – zależnie od urazu)
• opis okoliczności zdarzenia

Co sprawdzić, jeśli ubezpieczyciel „kręci nosem”:

• definicję wypadku w OWU
• wyłączenia (często: alkohol, rażące niedbalstwo)
• sumę ubezpieczenia i tabelę uszczerbków

Typowe wyłączenia, które wracają po Sylwestrze

Najczęściej problemy biorą się z:

• rażącego niedbalstwa (np. odpalanie w ewidentnie niebezpiecznym miejscu)
• szkód po alkoholu (zwłaszcza w OC i NNW)
• szkód wynikających z czynu umyślnego
• ograniczeń dotyczących materiałów pirotechnicznych (wprost lub pośrednio)
• braku OC w życiu prywatnym lub zbyt niskiego limitu

Jak zgłosić szkodę bez chaosu: krótka lista rzeczy do przygotowania

Najpierw zbierz podstawy, dzięki temu zgłoszenie idzie szybciej i rzadziej wraca z prośbą o uzupełnienia.

Potrzebne odnośniki do zgłoszenia szkody (w zależności od towarzystwa) znajdziesz na naszej stronie pod tym linkiem.

Jeśli masz ochronę prawną, sprawdź od razu, czy możesz skorzystać z infolinii prawnej albo zlecić przygotowanie pisma – w sporach liczy się forma roszczenia.

Przygotuj:

• numer polisy i wariant (zakres) – co jest ubezpieczone i na jakich zasadach
• kiedy i gdzie doszło do zdarzenia (data, godzina, adres)
• lista uszkodzeń + szacunkowo: co wymaga naprawy/wymiany
• zdjęcia/wideo: ujęcia szerokie + detale
• dane sprawcy i świadków (jeśli są)
• przy urazie: dokumentacja medyczna (SOR/poradnia, wyniki, zalecenia)

Dobra praktyka: w opisie zgłoszenia trzymaj się faktów (co, gdzie, kiedy, jakie skutki) i nie zgaduj przyczyn, jeśli nie masz pewności.