Czym jest stała suma ubezpieczenia w AC?
Stała suma ubezpieczenia (czasem spotkasz nazwę typu „gwarantowana suma ubezpieczenia” albo „stała wartość pojazdu”) to opcja w autocasco, dzięki której wartość pojazdu przyjęta do rozliczenia szkody nie spada w trakcie trwania polisy.
W praktyce:
- bez tej opcji ubezpieczyciel często liczy odszkodowanie od wartości rynkowej z dnia szkody (a ta potrafi być niższa niż kilka miesięcy wcześniej),
- przy stałej sumie ubezpieczenia ubezpieczyciel przyjmuje do wyliczeń wartość auta ustaloną na dzień zawarcia umowy AC – i trzyma ją przez okres ochrony (zwykle 12 miesięcy).
To ważne szczególnie przy szkodzie całkowitej i kradzieży, bo wtedy „punkt startowy” do wyliczeń robi dużą różnicę.
Jak ustalana jest wartość auta przy stałej sumie ubezpieczenia?
Najczęściej wartość pojazdu ustala się na podstawie profesjonalnych katalogów (np. Eurotax, Info-Ekspert). To narzędzia, które wyceniają auta według parametrów takich jak:
- marka/model/rocznik
- wersja wyposażenia
- przebieg
- rodzaj napędu i silnika
- historia (czasem: liczba właścicieli, pochodzenie, itp. – zależnie od towarzystwa)
Czasem ubezpieczyciel dopuszcza indywidualną wycenę rzeczoznawcy albo inne metody – to już kwestia konkretnego towarzystwa.
Ważne informacje
- Sama „stała suma” nie oznacza, że dostaniesz zawsze 100% ceny zakupu z faktury. Liczy się to, co wpisano jako wartość pojazdu w polisie i jak OWU opisuje rozliczenie (np. udział własny, amortyzacja części w niektórych wariantach, potrącenia).
- Warto sprawdzić, czy stała suma dotyczy wszystkich szkód, czy głównie szkody całkowitej/kradzieży (w praktyce bywa różnie).
Co daje stała suma ubezpieczenia – konkretne korzyści
Najważniejszy plus: mniej ryzykujesz, że spadek wartości auta „zje” Twoje odszkodowanie.
Dlaczego to ma znaczenie?
- W pierwszym roku/dwóch latach eksploatacji auto potrafi tracić na wartości najszybciej.
- Jeśli szkoda całkowita albo kradzież wydarzy się po 6–10 miesiącach, wartość rynkowa w dniu szkody może być wyraźnie niższa niż w dniu zawarcia polisy.
Stała suma ubezpieczenia pomaga, gdy:
- kupiłeś auto „świeże” (nowe lub kilkuletnie w dobrym stanie)
- masz leasing/kredyt i ważna jest przewidywalność rozliczenia
- chcesz ograniczyć dopłatę do kolejnego auta po kradzieży lub szkodzie całkowitej
- auto szybko traci na wartości (często dotyczy niektórych marek/segmentów – ale nie ma tu jednej reguły)
Stała suma ubezpieczenia w AC – kiedy warto dopłacić, a kiedy niekoniecznie?
Warto rozważyć dopłatę, szczególnie jeśli:
- auto jest nowe lub ma mało lat i zależy Ci na ochronie wartości
- boisz się scenariusza „kradzież/szkoda “
- planujesz intensywną eksploatację i roczny przebieg będzie wysoki (często wpływa na spadek wartości)
Może nie mieć sensu, jeśli:
- auto jest starsze i spadek wartości w skali roku bywa mniej dotkliwy
- dopłata jest wysoka w stosunku do wartości pojazdu
- i tak rozważasz inne rozwiązanie na „lukę wartości” (np. GAP – szczególnie w leasingu)
Porada eksperta
Najlepsza decyzja zwykle nie brzmi „brać albo nie brać stałej sumy”, tylko: w którym towarzystwie i w jakim wariancie AC ta opcja realnie działa tak, jak potrzebujesz.
Jeśli chcesz, możemy szybko porównać dla Ciebie AC w kilku towarzystwach i wskazać różnice w OWU (wyłączenia, sposób wyceny, rozliczenie szkody) – tak, żebyś kupił wariant, który ma sens cenowo i realnie chroni wartość auta.
Stała suma ubezpieczenia a „zwykłe” AC – co sprawdzić w OWU, żeby się nie rozczarować?
Zanim dopłacisz, zwróć uwagę na 6 rzeczy:
- Zakres działania opcji – czy stała suma dotyczy także szkód częściowych, czy tylko całkowitej/kradzieży.
- Sposób rozliczenia szkody – kosztorys vs serwis, części oryginalne/zamienne (to wpływa na finalną wypłatę/naprawę).
- Udział własny i franszyzy – prosto mówiąc: ile dopłacasz z własnej kieszeni (zależy od polisy).
- Wyłączenia odpowiedzialności – kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty (kluczowe, bo diabeł siedzi w szczegółach).
- Wycena wartości na starcie – czy jest katalogowa, czy dopuszcza rzeczoznawcę, jak traktowane jest doposażenie.
- Warunki przy kradzieży – np. wymagania dot. zabezpieczeń, kluczyków, dokumentów.
Przykład
Jak stała suma ubezpieczenia może zmienić rozliczenie?
Wyobraź sobie, że zawierasz AC w styczniu, a ubezpieczyciel przyjmuje wartość auta na poziomie X.
- W lipcu dochodzi do kradzieży.
- Wartość rynkowa podobnych aut w lipcu bywa niższa (spadek wartości + większy przebieg).
Bez stałej sumy ubezpieczenia wycena może „zjechać” do wartości z dnia szkody. Ze stałą sumą ubezpieczyciel co do zasady opiera się na wartości z dnia zawarcia umowy.
Uwaga: dokładny efekt zależy od OWU i wariantu rozliczenia, dlatego zawsze sprawdzamy zapisy i symulujemy scenariusz „kradzież/szkoda całkowita po X miesiącach”.
Podsumowanie: czy warto dopłacić za stałą sumę ubezpieczenia w AC?
Jeśli masz auto, które szybko traci na wartości (często: nowe lub świeżo kupione), a najbardziej boisz się kradzieży albo szkody całkowitej – stała suma ubezpieczenia w AC jest jedną z najbardziej praktycznych dopłat, bo stabilizuje wartość przyjmowaną do rozliczenia.
Chcesz sprawdzić, czy dopłata ma sens w Twoim przypadku? Napisz do Carelius – porównamy AC w kilku towarzystwach i pokażemy, gdzie stała suma realnie daje przewagę.
