W tym artykule:
- Dlaczego suma ubezpieczenia na życie nie powinna być przypadkowa?
- Jakie elementy uwzględnić przy wyliczaniu sumy ubezpieczenia?
- Ile minimum powinna wynosić suma, gdy jest się jedynym żywicielem rodziny?
- Ile kosztuje ubezpieczenie na życie z odpowiednią sumą?
- Kiedy warto zweryfikować sumę ubezpieczenia na życie?
- Podsumowanie
Dlaczego suma ubezpieczenia na życie nie powinna być przypadkowa?
Wielu klientów wybiera sumę ubezpieczenia na życie niemal przypadkowo. Patrzą na wysokość składki, nie na to, co realnie pokryje wypłacone świadczenie. Tymczasem suma ubezpieczenia to kwota, która ma zastąpić dochód i wsparcie, jakie żywiciel rodziny zapewniał na co dzień. Jeśli jest zbyt niska, rodzina zostaje z poważnym problemem finansowym w najtrudniejszym możliwym momencie.
Polisy na życie w wersji podstawowej oferują sumy ubezpieczenia w bardzo szerokim przedziale, od około 10 tys. zł do nawet 10 mln zł. To pokazuje, jak duże znaczenie ma świadome dopasowanie kwoty do sytuacji konkretnej rodziny, a nie wybór pierwszej propozycji z gotowego cennika.
Dobra wiadomość jest taka, że nie trzeba zgadywać. Sumę ubezpieczenia można wyliczyć w oparciu o kilka konkretnych elementów finansowych rodziny, które każdy jest w stanie samodzielnie zebrać w kilkanaście minut.
Jakie elementy uwzględnić przy wyliczaniu sumy ubezpieczenia?
Sumę ubezpieczenia warto ustalać indywidualnie, biorąc pod uwagę trzy główne grupy zobowiązań i wydatków rodziny. Dopiero ich suma daje realny obraz tego, ile pieniędzy musiałaby mieć rodzina, żeby utrzymać dotychczasowy poziom życia bez żywiciela.
Zobowiązania kredytowe
Pierwszy element to wysokość zobowiązań kredytowych. Hipoteka, kredyt gotówkowy, limity na kartach kredytowych i inne zadłużenia powinny zostać zsumowane w pierwszej kolejności. To zobowiązania, które nie znikają wraz ze śmiercią kredytobiorcy, a ich spłata często spada na pozostałych przy życiu członków rodziny lub współkredytobiorcę.
Miesięczne koszty życia rodziny
Drugi element to miesięczne koszty życia rodziny, pomnożone przez okres, w którym bliscy mieliby czas na uporządkowanie sytuacji finansowej i, jeśli to konieczne, zwiększenie własnych dochodów. W praktyce przyjmuje się mnożnik rzędu 24-36 miesięcy. To czas, który pozwala na przykład owdowiałemu rodzicowi przeorganizować pracę zawodową albo opiekę nad dziećmi bez nagłej presji finansowej.
Przyszłe wydatki rodziny
Trzeci element to przyszłe wydatki, które dopiero nadejdą. Najczęściej chodzi o edukację dzieci oraz ich start w dorosłość, czyli na przykład studia, pierwsze mieszkanie czy inne większe koszty związane z usamodzielnieniem się. Im młodsze dzieci, tym dłuższy horyzont takich wydatków warto uwzględnić w wyliczeniu.
Przykład
Pan Tomasz jest jedynym żywicielem czteroosobowej rodziny. Ma hipotekę do spłaty oraz kredyt gotówkowy na samochód. Miesięczne koszty życia rodziny, licząc raty, jedzenie, opłaty i wydatki na dzieci, są stałym punktem domowego budżetu. Ustalając sumę ubezpieczenia na życie, sumuje pozostałe zobowiązania kredytowe, dolicza miesięczne koszty życia pomnożone przez około 30 miesięcy, a na końcu dodaje orientacyjną kwotę na przyszłą edukację dwójki dzieci. Tak policzona suma staje się punktem wyjścia do rozmowy o konkretnej polisie.
Ile minimum powinna wynosić suma, gdy jest się jedynym żywicielem rodziny?
Nie każdy ma czas albo dane, żeby od razu zrobić pełne, szczegółowe wyliczenie. Dla osoby, która jest jedynym żywicielem rodziny, dobrą praktyką jest ustalenie sumy ubezpieczenia tak, by wystarczała ona przynajmniej na roczne utrzymanie rodziny. To absolutne minimum, traktowane jako pierwszy, bezpieczny próg, a nie docelowa, w pełni komfortowa kwota.
Jeśli budżet domowy pozwala na wyższą składkę, warto dążyć do sumy uwzględniającej wszystkie trzy elementy opisane wyżej, czyli kredyty, dłuższy bufor kosztów życia i przyszłe wydatki dzieci. Roczne utrzymanie rodziny to punkt startowy, nie cel sam w sobie.
Ważne informacje
Jeśli oboje rodzice pracują i każde z nich wnosi istotną część budżetu domowego, wyliczenie warto zrobić osobno dla każdej osoby. Brak dochodu jednego z rodziców też zmienia sytuację finansową rodziny, nawet jeśli to drugi rodzic zarabiał więcej.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie z odpowiednią sumą?
Wysokość składki zależy przede wszystkim od czterech czynników: wieku ubezpieczonego, stanu zdrowia, zakresu ochrony oraz wybranej sumy ubezpieczenia. Im wyższa suma i szerszy zakres, na przykład dodatkowa ochrona na wypadek poważnego zachorowania czy niezdolności do pracy, tym wyższa miesięczna składka.
Najtańsze polisy na życie zaczynają się od około 30-50 zł miesięcznie, jednak przy takiej składce suma ubezpieczenia bywa stosunkowo niska. Zanim ktoś zdecyduje się na najtańszy wariant, warto najpierw policzyć potrzebną sumę, a dopiero potem szukać oferty, która ją zapewnia w rozsądnej cenie. Odwrotna kolejność, czyli wybór najtańszej składki bez patrzenia na sumę, prowadzi najczęściej do niedoubezpieczenia.
Wysokość składki warto też zestawić z budżetem rodziny w taki sposób, żeby ochrona była utrzymywana długoterminowo. Polisa, którą trzeba zerwać po kilku miesiącach z powodu zbyt wysokiej składki, nie chroni nikogo.
Porada eksperta
Zanim zdecydujecie się na konkretną polisę, zróbcie wspólnie proste wyliczenie sumy ubezpieczenia na podstawie kredytów, miesięcznych kosztów życia i przyszłych wydatków dzieci. W Carelius pomożemy przełożyć tę kwotę na konkretną ofertę, porównując warianty kilku towarzystw, tak żeby suma i składka faktycznie do siebie pasowały, a nie tylko mieściły się w budżecie na pierwszy rok.
Kiedy warto zweryfikować sumę ubezpieczenia na życie?
Suma ubezpieczenia ustalona kilka lat temu nie zawsze odpowiada dzisiejszej sytuacji rodziny. Warto wrócić do tego wyliczenia, gdy w życiu rodziny pojawiają się istotne zmiany, na przykład nowy kredyt hipoteczny, narodziny kolejnego dziecka albo wyraźny wzrost miesięcznych kosztów życia. Wakacyjny wyjazd całą rodziną bywa dobrą okazją, żeby przy okazji rozmowy o planach na przyszłość sprawdzić również, czy obecna polisa na życie nadal odpowiada realiom domowego budżetu.
Warto też pamiętać, że ubezpieczenie na życie to inny rodzaj ochrony niż prywatne ubezpieczenie zdrowotne, które zapewnia szybszy dostęp do leczenia, a nie wypłatę świadczenia bliskim na wypadek śmierci. Dobrze poukładana ochrona rodziny często łączy oba te elementy, każdy odpowiadający za inne ryzyko.
Podsumowanie
Suma ubezpieczenia na życie powinna wynikać z konkretnego wyliczenia, a nie z przypadkowo wybranej kwoty. Warto uwzględnić zobowiązania kredytowe, miesięczne koszty życia rodziny pomnożone przez 24-36 miesięcy oraz przyszłe wydatki dzieci, takie jak edukacja czy start w dorosłość. Dla jedynego żywiciela rodziny minimum to suma wystarczająca na roczne utrzymanie bliskich, choć docelowo warto dążyć do pełniejszego wyliczenia.
Jeśli chcecie wspólnie policzyć, jaka suma ubezpieczenia odpowiada waszej sytuacji, i zestawić ją z konkretną składką, skontaktujcie się z nami. Porównamy oferty kilku towarzystw i pomożemy dobrać polisę, która realnie zabezpieczy rodzinę, a nie tylko spełni formalność.
