W tym artykule:
Jak działa ubezpieczenie od raka po diagnozie?
Po rozpoznaniu nowotworu, które spełnia definicję z ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), polisa wypłaca pieniądze, organizuje pomoc medyczną albo robi jedno i drugie. Liczy się diagnoza postawiona w okresie ochrony, już po karencji, i potwierdzona dokumentacją medyczną.
Badania profilaktyczne robi się dla zdrowia i od nich warto zacząć. Polisa odpowiada na inne pytanie: skąd wziąć pieniądze i wsparcie, gdy diagnoza już padnie.
Jednorazowa wypłata
Podstawą większości polis jest świadczenie pieniężne wypłacane jednorazowo po diagnozie.
Pieniądze trafiają na Twoje konto i nikt nie rozlicza, na co je wydasz. Możesz opłacić leki albo dojazdy na leczenie. Możesz też spłacać z nich raty kredytu, gdy w czasie zwolnienia lekarskiego spadną dochody. Wysokość świadczenia nie zależy od faktycznych kosztów leczenia ani od tego, co sfinansuje NFZ.
Co zawiera pakiet usług?
Część ofert dokłada do wypłaty pakiet usług. W OWU znajdziesz wtedy na przykład organizację i opłacenie leczenia, wsparcie psychologa, pomoc w rehabilitacji albo drugą opinię medyczną. Każda z tych usług ma własny limit.
Druga opinia medyczna działa tak: niezależny specjalista, często z zagranicznego ośrodka, analizuje Twoją dokumentację i ocenia diagnozę oraz plan leczenia. Ubezpieczyciel organizuje konsultację i tłumaczenie dokumentów. Opinia ma charakter doradczy i nie pokrywa kosztów samego leczenia. Na to potrzebny jest pakiet leczenia w polisie albo osobne prywatne ubezpieczenie zdrowotne.
Czy można się ubezpieczyć od nowotworu?
Tak, jeśli robisz to przed diagnozą. Ochronę kupisz jako osobną polisę onkologiczną, jako umowę dodatkową do ubezpieczenia na życie albo w ramach ubezpieczenia grupowego w pracy. Przy obecnej albo przebytej chorobie nowotworowej towarzystwo może wyłączyć ją z ochrony albo odmówić zawarcia umowy.
Osobna polisa czy umowa dodatkowa?
Osobne ubezpieczenie onkologiczne działa samodzielnie i dotyczy tylko nowotworów. Nie musisz mieć innej polisy, żeby je kupić.
Umowę dodatkową dokupuje się do polisy na życie. Może dotyczyć tylko nowotworów albo całego katalogu poważnych zachorowań, w którym nowotwór jest jedną z wielu chorób. Ochrona trwa zwykle tak długo jak umowa główna, więc wypowiedzenie polisy na życie kończy też ochronę onkologiczną.
Ochronę na wypadek nowotworu może też dawać ubezpieczenie grupowe z pracy, a ankieta medyczna bywa tam uproszczona. Ta ochrona kończy się jednak wraz z odejściem z grupy, chyba że przejdziesz na kontynuację indywidualną.
Do jakiego wieku można przystąpić?
Każda oferta ma w OWU widełki wieku, w których przyjmuje wnioski. W polisach onkologicznych górna granica wypada zwykle między 60. a 70. rokiem życia. Po pięćdziesiątce lepiej nie odkładać decyzji. Z każdym rokiem wybór się zawęża, a składka rośnie.
Co obejmuje polisa onkologiczna według OWU?
Polisa obejmuje tylko nowotwór, który spełnia definicję z OWU. Najczęściej chodzi o nowotwór złośliwy, czyli taki, który rośnie w sposób niekontrolowany i nacieka zdrowe tkanki. Rozpoznanie zwykle musi potwierdzić badanie histopatologiczne.
O wypłacie decyduje więc zapis w umowie, a nie samo słowo „rak” w karcie pacjenta.
Czy polisa obejmuje raka in situ?
Rak in situ to wczesne stadium, w którym komórki nowotworowe nie przekroczyły jeszcze błony podstawnej i nie naciekają głębszych tkanek. W wielu OWU nie mieści się w definicji nowotworu złośliwego i jest wyłączony z ochrony. Część polis obejmuje go osobno, z niższym świadczeniem liczonym jako procent sumy ubezpieczenia.
Z definicji często wypadają też nowotwory skóry inne niż czerniak złośliwy, niektóre nowotwory tarczycy o niskim stopniu złośliwości i wczesne postaci raka prostaty. Te listy różnią się między towarzystwami, dlatego najlepiej przeczytać je przed podpisem.
Na co uważać przed podpisaniem polisy?
Przede wszystkim na karencję i ankietę medyczną. Od nich zależy, czy polisa zadziała wtedy, gdy będzie potrzebna.
Ile trwa karencja w polisie onkologicznej?
Karencja na nowotwór trwa najczęściej 90 albo 180 dni. Liczy się ją zwykle od początku ochrony, a nie od zawarcia umowy. Diagnoza postawiona w tym czasie nie daje prawa do wypłaty, choć składka jest już płacona. Wiele OWU wyłącza też chorobę, której objawy pojawiły się przed startem umowy albo w karencji, nawet jeśli rozpoznanie przyszło później.
Przy zmianie polisy karencja zwykle zaczyna się od nowa. Dlatego starej umowy nie wypowiadaj, dopóki nowa nie zacznie chronić.
Przykład
Pan Marek, 46 lat, znalazł tańszą polisę onkologiczną niż ta, którą miał od kilku lat. Zanim wypowiedział starą umowę, sprawdził w OWU nowej, ile trwa karencja na nowotwór. Przez cały ten okres opłacał obie polisy, a starą wypowiedział dopiero wtedy, gdy nowa już chroniła.
Zapłacił kilka składek podwójnie, ale nie miał ani jednego dnia bez ochrony.
Co grozi za zatajenie choroby w ankiecie?
Zatajenie może przekreślić wypłatę. Ankieta medyczna to pytania o Twoje zdrowie, na które odpowiadasz przed zawarciem umowy. Na jej podstawie towarzystwo przyjmuje wniosek na standardowych warunkach, podnosi składkę, wyłącza konkretną chorobę albo odmawia.
Odpowiadaj zgodnie z prawdą i w pełni na każde pytanie. Dotyczy to także badań w toku i niepokojących objawów, jeśli ankieta o nie pyta.
Ważne informacje
Art. 815 Kodeksu cywilnego zobowiązuje ubezpieczającego do podania wszystkich znanych mu okoliczności, o które ubezpieczyciel pytał w formularzu albo w innych pismach przed zawarciem umowy. Ubezpieczyciel nie odpowiada za skutki okoliczności, o które pytał, a których mu nie podano. Przy zatajeniu umyślnym w razie wątpliwości przyjmuje się, że zdarzenie i jego następstwa wynikają właśnie z tych okoliczności.
Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek nowotworu?
Nie ma jednej ceny, bo składkę liczy się indywidualnie. Zależy od sumy ubezpieczenia, Twojego wieku, zakresu ochrony, wyniku ankiety medycznej i tego, czy polisa ma pakiet usług.
Zanim porównasz ceny, ustal, ile powinna wynosić suma ubezpieczenia. Pomaga proste pytanie: ile kosztowałoby utrzymanie domu przez rok albo dwa, gdyby w czasie leczenia spadły Twoje dochody. Do tego dolicz rezerwę na wydatki poza refundacją. Dopiero wtedy porównuj cenę tej samej sumy w kilku towarzystwach.
Ile ubezpieczyciel płaci za nowotwór?
Tyle, ile wynosi suma ubezpieczenia zapisana w Twojej umowie, albo jej część, jeśli OWU przewidują niższe świadczenie, na przykład za raka in situ. Nie istnieje jedna stawka towarzystwa „za raka”. Dwie osoby ubezpieczone w tej samej firmie mogą dostać różne kwoty, bo wybrały różne sumy i warianty.
Czy przysługuje odszkodowanie za chorobę nowotworową?
Sama diagnoza nie daje prawa do odszkodowania. Pieniądze wypłaca polisa, która obejmuje nowotwór, gdy rozpoznanie spełnia jej warunki. Kodeks cywilny nazywa to świadczeniem, czyli umówioną sumą pieniężną (art. 805 § 2 pkt 2). Odszkodowanie dotyczy szkody w ubezpieczeniach majątkowych.
Osoba objęta ubezpieczeniem chorobowym dostaje z ZUS zasiłek chorobowy za czas niezdolności do pracy, a nie za samo rozpoznanie. Świadczenie z prywatnej polisy możesz otrzymać niezależnie od tego zasiłku.
Porada eksperta
Porównując oferty, połóż obok siebie cztery zapisy z OWU: definicję nowotworu złośliwego, zasady dla raka in situ, długość karencji i to, co dzieje się z umową po pierwszej wypłacie. Dopiero potem patrz na składkę.
W Carelius porównujemy oferty ponad 30 towarzystw. Przy ubezpieczeniach na życie i zdrowie przejdziemy z Tobą przez te zapisy przed podpisem.
Podsumowanie
Ubezpieczenie na wypadek nowotworu wypłaca pieniądze albo organizuje pomoc tylko na warunkach z OWU. Dlatego przed podpisem czytaj definicje i zasady karencji, a cenę porównuj na końcu. Najlepszy moment na decyzję jest wtedy, gdy nic Ci nie dolega. Październik dobrze się do tego nadaje, bo to czas na badania i na spokojne przejrzenie własnej polisy.
Jeśli chcesz porównać oferty albo przejść przez OWU krok po kroku, napisz do nas. Zestawimy warunki kilku towarzystw i pokażemy różnice w zapisach, zanim cokolwiek podpiszesz.
