W tym artykule:
Czy NNW szkolne jest obowiązkowe?
Nie. Ubezpieczenie NNW ucznia jest w pełni dobrowolne. Żaden przepis nie nakłada na rodziców obowiązku jego zakupu, a szkoła nie może tego wymagać. Ministerstwo edukacji wielokrotnie przypominało, że placówka nie ma prawa uzależniać udziału dziecka w zajęciach, wycieczkach czy wydarzeniach szkolnych od opłacenia składki.
W praktyce oznacza to trzy rzeczy. Szkoła może jedynie udostępnić rodzicom ofertę grupową, zwykle wybraną przez radę rodziców. Nie może żądać zaświadczenia o posiadaniu polisy ani tłumaczenia, dlaczego z oferty nie korzystacie. Decyzja, czy dziecko będzie ubezpieczone, u kogo i w jakim zakresie, należy wyłącznie do was.
Ważne informacje
Jest jeden wyjątek. Przy organizacji wycieczki zagranicznej to szkoła ma obowiązek ubezpieczyć uczestników od następstw nieszczęśliwych wypadków i kosztów leczenia. Wynika to z przepisów o organizowaniu przez szkoły krajoznawstwa i turystyki. To jednak obowiązek szkoły jako organizatora wyjazdu, nie rodzica.
Jak działa grupowe NNW oferowane przez szkołę?
Polisa grupowa to jedna umowa zawierana dla całej szkoły albo klasy. Wszyscy uczniowie płacą taką samą składkę, zwykle kilkadziesiąt złotych za cały rok, i wszyscy mają identyczny zakres ochrony oraz taką samą sumę ubezpieczenia. Nie ma znaczenia, czy chodzi o siedmiolatka spędzającego popołudnia przy klockach, czy o nastolatka trenującego koszykówkę pięć razy w tygodniu.
Największą zaletą takiego rozwiązania jest wygoda i cena. Rodzic płaci raz, nie porównuje ofert i nie wypełnia wniosków. Słabości wynikają jednak z tej samej konstrukcji. Żeby składka była niska dla wszystkich, polisa grupowa ma zwykle niższą sumę ubezpieczenia, często kilkanaście czy dwadzieścia kilka tysięcy złotych, oraz węższy zakres świadczeń. A to właśnie suma decyduje o wysokości wypłat.
Przykład
Większość polis NNW wypłaca świadczenie jako procent sumy ubezpieczenia za każdy procent uszczerbku na zdrowiu. Załóżmy, że złamanie ręki zostało ocenione na 4 procent uszczerbku. Przy polisie grupowej z sumą 20 000 zł wypłata wyniesie 800 zł. Przy polisie indywidualnej z sumą 60 000 zł to samo złamanie oznacza 2400 zł. Mechanizm jest identyczny, różnicę robi suma, na którą dziecko jest ubezpieczone.
Kiedy grupowe wystarcza, a kiedy warto wybrać indywidualne?
Polisa grupowa ze szkoły może wystarczyć, jeśli traktujecie ją jako podstawowe zabezpieczenie na drobne urazy, dziecko nie trenuje regularnie sportu, a budżet wyprawkowy jest napięty. Kilkadziesiąt złotych rocznie za jakąkolwiek ochronę to wciąż lepiej niż brak polisy.
Indywidualne NNW warto rozważyć przede wszystkim wtedy, gdy:
- dziecko trenuje w klubie lub sekcji sportowej, bo polisy grupowe często wyłączają wyczynowe uprawianie sportu albo wymagają rozszerzenia, a wiele klubów i tak oczekuje od zawodnika własnego NNW obejmującego sport,
- zależy wam na realnej wypłacie w razie poważniejszego urazu, bo w polisie indywidualnej sami wybieracie sumę ubezpieczenia,
- chcecie dopasować świadczenia do dziecka, na przykład dodać wyższe świadczenie szpitalne albo koszty rehabilitacji,
- dziecko ma już za sobą kontuzje i wiecie z doświadczenia, ile kosztuje leczenie oraz powrót do sprawności.
Warto też pamiętać, że NNW dziecka, i grupowe, i indywidualne, działa całą dobę przez cały okres polisy. Chroni w szkole, w domu, na podwórku i na wyjazdach, również w ferie i w lecie. O tym, jak sprawdzić zakres ochrony poza rokiem szkolnym, pisaliśmy w poradniku o ubezpieczeniu NNW dziecka przed wakacjami.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy NNW dla dziecka?
Niezależnie od tego, czy porównujecie ofertę ze szkoły z indywidualną, czy wybieracie między towarzystwami, kilka elementów warto sprawdzić w pierwszej kolejności:
- suma ubezpieczenia: od niej liczona jest większość świadczeń, więc niska suma oznacza niskie wypłaty nawet przy szerokim zakresie,
- tabela uszczerbków: sprawdźcie, ile polisa wypłaca za 1 procent uszczerbku i jak ocenia typowe urazy u dzieci, na przykład złamania czy skręcenia,
- świadczenie za pobyt w szpitalu: kwota za każdy dzień hospitalizacji, istotna także dlatego, że pobyt dziecka w szpitalu oznacza zwykle nieobecność rodzica w pracy,
- koszty leczenia i rehabilitacji: zwrot wydatków na wizyty, badania i zabiegi po wypadku, w praktyce często ważniejszy niż samo świadczenie za uszczerbek,
- wyczynowe uprawianie sportu: jeśli dziecko trenuje, upewnijcie się, że treningi i zawody są objęte ochroną.
Przy okazji przeglądu ochrony dziecka warto pomyśleć o jeszcze jednym ryzyku. NNW zadziała, gdy to dziecko dozna urazu. Gdy jednak to ono wyrządzi szkodę, na przykład rowerem zarysuje zaparkowany samochód, przyda się OC w życiu prywatnym, które opisaliśmy w osobnym poradniku.
Porada eksperta
Oferty NNW dla dzieci potrafią przy zbliżonej składce różnić się sumą i świadczeniami kilkukrotnie. Zanim opłacicie składkę w szkole, poświęćcie chwilę na porównanie. W Carelius zestawimy dla was oferty wielu towarzystw i pokażemy czarno na białym, co które ubezpieczenie faktycznie wypłaci za typowe urazy, bez nachalnej sprzedaży i bez żargonu.
Czy można mieć grupowe i indywidualne NNW jednocześnie?
Można i to bez żadnych ograniczeń. NNW jest ubezpieczeniem osobowym, a w ubezpieczeniach osobowych świadczenia z kilku polis się kumulują. Jeśli dziecko ma polisę grupową ze szkoły i indywidualną wykupioną przez rodziców, w razie wypadku otrzyma wypłatę z każdej z nich niezależnie, z każdej według jej sumy i tabeli świadczeń.
To inaczej niż w ubezpieczeniach majątkowych, gdzie odszkodowanie nie może przekroczyć wartości szkody. Zdrowie dziecka nie ma cennika, więc żadne towarzystwo nie pomniejszy świadczenia o to, co wypłaciło inne. Trzeba tylko pamiętać, żeby wypadek zgłosić do każdego ubezpieczyciela osobno i do każdego zgłoszenia załączyć dokumentację medyczną.
W praktyce wielu rodziców łączy oba rozwiązania. Grupowa polisa ze szkoły pełni rolę niedrogiego dodatku, a indywidualna, z wyższą sumą i zakresem dobranym do dziecka, stanowi właściwy fundament ochrony.
Podsumowanie
NNW szkolne jest dobrowolne, więc wrześniowa składka to decyzja, nie obowiązek. Polisa grupowa daje podstawową ochronę za niewielkie pieniądze, ale jedna suma i jeden zakres dla wszystkich rzadko pasują do dziecka, które trenuje sport albo potrzebuje szerszych świadczeń. Indywidualne NNW pozwala dobrać sumę i zakres do konkretnego dziecka. A jeśli chcecie, możecie spokojnie zostawić oba ubezpieczenia, bo świadczenia z nich się kumulują i w razie wypadku wypłatę otrzymacie z każdej polisy.
Jeśli przed 1 września zastanawiacie się, czy oferta ze szkoły wystarczy waszemu dziecku, skontaktujcie się z nami. Porównamy ją z indywidualnymi propozycjami kilku towarzystw i podpowiemy, co naprawdę ma znaczenie w razie wypadku.
