W tym artykule:
Dlaczego budowa domu to dziś poważne ryzyko finansowe
Lato to szczyt sezonu budowlanego w Polsce. Większość budów domów jednorodzinnych jest właśnie w toku, ekipy pracują od wczesnego rana, a place budowy zapełniają się materiałami na kolejne etapy prac. Mało kto zastanawia się wtedy nad ubezpieczeniem. Skupiamy się na harmonogramie, ekipie i kolejnych fakturach, a polisa wydaje się formalnością na później.
Tymczasem przy rekordowych kosztach robocizny i materiałów budowlanych ubezpieczenie budowy to coraz częściej nie zbędny wydatek, a podstawowy element ochrony zainwestowanego kapitału. Dom w budowie to przez wiele miesięcy otwarta, niedokończona konstrukcja, często bez stałego dozoru. Wystarczy jedna nawałnica, pożar czy kradzież z placu budowy, żeby kilka miesięcy pracy i znaczna część budżetu inwestycji poszły na marne.
Warto więc spojrzeć na polisę budowy nie jak na dodatkowy koszt, ale jak na zabezpieczenie tego, co już zostało włożone w inwestycję, zanim jeszcze powstanie gotowy dom.
Co właściwie obejmuje ubezpieczenie domu w budowie
Podstawowy zakres ochrony obejmuje mury i dach od pożaru, zalania i innych zdarzeń losowych. To znaczy, że jeśli wzniesione już ściany czy więźba dachowa ulegną zniszczeniu na przykład w wyniku pożaru, uderzenia pioruna, gwałtownej wichury albo zalania spowodowanego ulewą, ubezpieczyciel pokryje koszt odbudowy do wysokości sumy ubezpieczenia.
To istotne, bo budowa w toku jest dużo bardziej narażona na pogodę niż gotowy, zadaszony i uszczelniony budynek. Otwarte stropy, brak okien czy niedokończony dach sprawiają, że nawet zwykła letnia burza z gradem może wyrządzić realne szkody w konstrukcji albo w zgromadzonych już materiałach. Zakres zdarzeń losowych różni się jednak między towarzystwami, więc zawsze warto dokładnie sprawdzić ogólne warunki ubezpieczenia, zanim podpiszesz umowę.
Kradzież narzędzi i materiałów to osobna sprawa
Ochrona przed kradzieżą narzędzi i materiałów budowlanych zwykle wymaga, by budynek był w stanie surowym zamkniętym i miał odpowiednie zabezpieczenia fizyczne. Innymi słowy, dopóki budowa nie ma zamykanych drzwi czy okien, towarzystwo może nie objąć ryzyka kradzieży albo objąć je w bardzo ograniczonym zakresie.
To częste źródło rozczarowania po szkodzie. Inwestor zakłada, że polisa obejmuje wszystko, co znajduje się na placu budowy, a w praktyce okazuje się, że skradzione narzędzia elektryczne czy zgromadzone materiały wykończeniowe nie były objęte ochroną, bo budynek nie spełniał wymaganych warunków zabezpieczenia. Dlatego przed podpisaniem umowy warto zapytać agenta wprost, na jakim etapie budowy zaczyna działać ochrona od kradzieży i jakie zabezpieczenia są do tego wymagane.
Przykład
Państwo Nowakowie budowali dom przez całe lato. Gdy budynek osiągnął stan surowy zamknięty, zamontowali tymczasowe zamki w drzwiach i okiennice na parterze. Miesiąc później, w trakcie nocnej burzy z silnym wiatrem, fragment dachu nad garażem uległ uszkodzeniu, a do środka dostała się woda, niszcząc część składowanych materiałów wykończeniowych. Dzięki polisie budowy z odpowiednim zakresem ochrony od zdarzeń losowych koszt naprawy dachu i zniszczonych materiałów pokrył ubezpieczyciel, a inwestycja mogła ruszyć dalej bez przestoju finansowego.
Ile kosztuje ubezpieczenie budowy domu
Cena ubezpieczenia domu w budowie o wartości około 400 do 500 tysięcy złotych zaczyna się od około 160 do 250 złotych rocznie za podstawowy zakres. Szerszy zakres ochrony, obejmujący na przykład kradzież materiałów, odpowiedzialność cywilną inwestora wobec osób trzecich czy ryzyka dodatkowe, podnosi koszt o kilkaset złotych więcej.
To niewielki ułamek całego budżetu budowy, szczególnie biorąc pod uwagę, ile kosztują dziś materiały i robocizna. Warto traktować tę składkę podobnie jak ubezpieczenie gotowego domu po zakończeniu inwestycji, czyli jako stały, niewielki koszt ochrony znacznie większego majątku.
Ostateczna cena zależy od wielu czynników: lokalizacji działki, etapu zaawansowania prac w momencie zawierania umowy, wybranego zakresu ochrony oraz sumy ubezpieczenia, czyli planowanej wartości docelowej inwestycji. Dlatego dwie podobne budowy w różnych częściach kraju mogą mieć zauważalnie różne składki.
Kiedy najlepiej wykupić polisę
Najlepiej wykupić polisę jeszcze przed rozpoczęciem inwestycji, żeby ochrona działała od pierwszego dnia prac aż do ich zakończenia. To częsty błąd inwestorów, którzy zakładają, że ubezpieczenie ma sens dopiero, gdy na działce stoją już mury. Tymczasem ryzyko pojawia się już na etapie wykopów pod fundamenty i pierwszych dostaw materiałów, które też mają swoją wartość i mogą zniknąć z niepilnowanego placu budowy.
Polisa zawarta od początku obejmuje całą inwestycję jednym ciągłym okresem ochrony, bez przerw i bez ryzyka, że akurat w newralgicznym momencie, na przykład między wylaniem fundamentów a postawieniem ścian, budowa zostanie bez żadnego zabezpieczenia. To też prostsze rozwiązanie organizacyjnie niż dokupowanie ochrony w trakcie prac, gdy trzeba dodatkowo ustalać z ubezpieczycielem, co już zdążyło powstać i jaka jest aktualna wartość poniesionych nakładów.
Ważne informacje
Przed podpisaniem umowy sprawdź dokładnie ogólne warunki ubezpieczenia, szczególnie zapisy o wymaganych zabezpieczeniach fizycznych i o tym, od którego etapu budowy zaczyna działać ochrona od kradzieży. Zakres zdarzeń losowych różni się między towarzystwami, więc to, co jedna polisa traktuje jako standardowe ryzyko, inna może wyłączać albo obejmować tylko za dopłatą. Część typowych pułapek w polisach majątkowych, które warto znać zawczasu, opisujemy też w poradniku o wyłączeniach w ubezpieczeniu mieszkania.
Co jeszcze warto wiedzieć przed wyborem polisy
Wybierając ubezpieczenie budowy, warto pomyśleć też o tym, co stanie się po jej zakończeniu. Gotowy dom będzie wymagał już innej polisy, dopasowanej do wartości całej nieruchomości i wyposażenia, a nie tylko do nakładów poniesionych w trakcie prac. Dobrze ustalić to od razu z agentem, żeby przejście z polisy budowy na docelowe ubezpieczenie nieruchomości przebiegło bez przerwy w ochronie.
Warto też pamiętać, że zakres ochrony przed zdarzeniami losowymi, takimi jak burza, grad czy nawalny deszcz, dotyczy nie tylko gotowych domów, ale właśnie konstrukcji w budowie, które są na nie szczególnie narażone ze względu na brak pełnego zadaszenia czy uszczelnienia. Mechanizm działania takiej ochrony i typowe pułapki opisujemy szerzej w poradniku o zabezpieczeniu domu przed szkodami po burzy i gradzie. Przyda się też pytanie, czy ubezpieczyciel oferuje zakres all risk, czyli ochronę od wszystkich ryzyk poza wyraźnie wyłączonymi, czy tylko ryzyka nazwane wymienione wprost w umowie, co tłumaczymy w poradniku all risk czy ryzyka nazwane.
Porada eksperta
Zanim ruszysz z budową, porównaj kilka ofert ubezpieczenia budowy, a nie tylko jedną propozycję od pierwszego napotkanego agenta. Zakres ochrony, wymagane zabezpieczenia i cena potrafią się różnić zaskakująco mocno między towarzystwami. Opiekun w Carelius porówna oferty kilkudziesięciu ubezpieczycieli i dobierze polisę dopasowaną do etapu i wartości Twojej inwestycji, zamiast pierwszej propozycji z brzegu.
Podsumowanie
Ubezpieczenie domu w budowie chroni mury, dach i częściowo materiały na placu budowy przed pożarem, zalaniem, kradzieżą i innymi zdarzeniami losowymi. Przy obecnych kosztach robocizny i materiałów to niewielki wydatek w porównaniu z wartością inwestycji, którą ma zabezpieczyć. Najlepiej wykupić polisę jeszcze przed pierwszym wbiciem łopaty, żeby ochrona obejmowała całą budowę od początku do końca, a nie tylko jej fragment.
Jeśli planujesz budowę domu i zastanawiasz się, jaki zakres ochrony naprawdę będzie Ci potrzebny, skontaktuj się z opiekunem Carelius. Wspólnie dobierzecie polisę, zanim na działce pojawi się pierwsza ekipa.
