Franszyza kilometrowa działa wyłącznie w ubezpieczeniach assistance i pełni rolę progu terytorialnego. Ubezpieczyciel pomaga dopiero wtedy, gdy zdarzenie miało miejsce wystarczająco daleko od domu ubezpieczonego. Bliżej tej granicy świadczenie nie przysługuje albo jest mocno ograniczone. Mechanizm nie wynika z ustawy, lecz w pełni z OWU danego towarzystwa.
Jak działa próg odległościowy
Ubezpieczyciel mierzy odległość w linii prostej albo po drodze publicznej, w zależności od zapisu OWU. Punktem odniesienia jest najczęściej adres zameldowania kierowcy wskazany w polisie. Jeśli awaria lub zdarzenie wystąpiły bliżej tej granicy, assistance nie zorganizuje holowania ani pojazdu zastępczego. Niektóre polisy wyłączają również pomoc techniczną na miejscu zdarzenia.
Standardowo próg wynosi od kilkunastu do około 25 kilometrów. Można go zniwelować poprzez wybór wyższego wariantu assistance, w którym franszyzy kilometrowej w ogóle nie ma. Wariant Premium albo Mini Casco często rezygnuje z tego ograniczenia.
Dlaczego ubezpieczyciele stosują to wyłączenie
Towarzystwa traktują pomoc blisko domu jako sytuację, w której kierowca może skorzystać z własnych zasobów.
Argumentacja sprowadza się do kilku elementów:
- bliskość warsztatu zaufanego mechanika
- możliwość dotarcia komunikacją miejską
- dostęp do drugiego samochodu w rodzinie
- niskie ryzyko realnej utraty mobilności
- ograniczenie zjawiska wykorzystywania assistance do rutynowych holowań
Dzięki franszyzie kilometrowej ubezpieczyciel redukuje liczbę roszczeń o niewielkiej wartości. Pozwala to utrzymać niższą składkę za pakiet podstawowy. Klient szukający pełnej ochrony bez progu musi wybrać wariant rozszerzony albo dokupić klauzulę „holowanie od pierwszego kilometra”.
Jak sprawdzić franszyzę w OWU
Przed zakupem assistance warto przejrzeć tabelę świadczeń i sekcję wyłączeń OWU. Klauzula pojawia się pod nazwami „limit kilometrowy”, „minimalna odległość zdarzenia”, „odległość od miejsca zamieszkania” albo bezpośrednio „franszyza kilometrowa”. Część zapisów wyłącza tylko holowanie, część rozszerza wyłączenie na wszystkie świadczenia assistance.
Warto wiedzieć
- Franszyza kilometrowa nie ma podstawy ustawowej, dlatego jej zakres różni się znacznie między towarzystwami i wariantami polisy.
- Niektóre OWU wyłączają assistance tylko dla awarii (np. brak paliwa, rozładowany akumulator), ale utrzymują holowanie po wypadku niezależnie od odległości.
- W polisach komunikacyjnych pakiet podstawowy assistance dołączony do OC zwykle ma najwyższą franszyzę kilometrową. AC z assistance rozszerzonym najczęściej nie stosuje tego progu.
- Mieszkańcy dużych miast najczęściej odczuwają to wyłączenie, bo większość ich tras mieści się w zasięgu progu.
- Dokupienie klauzuli „assistance od pierwszego kilometra” podnosi składkę o kilka do kilkunastu procent, ale zapewnia pełną ochronę także pod domem.
Kierowca ma polisę OC z bezpłatnym assistance. OWU przewiduje franszyzę kilometrową 25 km od miejsca zamieszkania. Auto odmawia posłuszeństwa 15 km od domu.
Ubezpieczyciel odmawia organizacji holowania, bo zdarzenie mieści się w obszarze wyłączonym. Kierowca musi zamówić lawetę komercyjną i pokryć koszt z własnej kieszeni (zwykle 300-500 zł).
Wybór wariantu rozszerzonego za dodatkowe 80 zł rocznie wyeliminowałby to ryzyko.
