GAP rozwiązuje strukturalny problem ubezpieczeń AC – autocasco wypłaca odszkodowanie na podstawie wartości rynkowej pojazdu z dnia szkody, a nie z dnia zakupu. Pojazd traci na wartości najszybciej w pierwszych miesiącach eksploatacji (zjawisko deprecjacji nieliniowej, w którym największy spadek następuje w pierwszych 12-24 miesiącach). Właściciel, który po roku doświadcza szkody całkowitej lub kradzieży, otrzymuje z AC kwotę istotnie niższą od ceny zakupu, mimo że nadal spłaca kredyt lub leasing kalkulowany od wartości początkowej.
Mechanizm działania GAP
Mechanizm działania GAP polega na uruchomieniu świadczenia uzupełniającego po wypłacie odszkodowania z AC lub OC sprawcy. Ubezpieczyciel GAP wypłaca różnicę między wartością referencyjną (zazwyczaj fakturową) a wartością wypłaconą z AC. W praktyce funkcjonują trzy główne warianty produktu:
- GAP fakturowy (Invoice GAP) – chroni do wartości z faktury zakupu pojazdu. Po szkodzie całkowitej ubezpieczony otrzymuje sumę odpowiadającą cenie nabycia, niezależnie od wieku pojazdu w momencie szkody. Wariant najczęściej wymagany przy finansowaniu leasingiem operacyjnym lub kredytem samochodowym.
- GAP indeksowy (Index GAP) – wartość referencyjna stanowi określony procent (najczęściej 120-130%) wartości rynkowej z dnia szkody. Wariant tańszy, ale zapewniający niższą ochronę. Stosowany głównie dla pojazdów używanych.
- GAP RTI (Return to Invoice) – wariant zbliżony do fakturowego, ale uwzględniający dodatkowe koszty zakupu (rejestracja, akcyza, wyposażenie dodatkowe).
Kiedy działa ubezpieczenie GAP?
Polisa GAP ma charakter akcesoryjny – aktywuje się wyłącznie w przypadku wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży i wypłaty świadczenia z AC lub OC. Bez czynnej polisy AC ubezpieczenie GAP zazwyczaj nie funkcjonuje, ponieważ brak punktu odniesienia dla obliczenia różnicy wartości. Okres ochrony wynosi standardowo 36, 48 lub 60 miesięcy od daty zakupu, z górnym limitem wieku pojazdu (najczęściej do 7 lat eksploatacji). Suma ubezpieczenia GAP jest limitowana, a maksymalna kwota wypłaty zależy od wybranego wariantu.
Warto wiedzieć
- GAP nie zastępuje AC, lecz je uzupełnia - przy szkodzie częściowej (naprawialnej) nie uruchamia się.
- Wypłata z GAP jest możliwa wyłącznie po zaakceptowaniu odszkodowania z AC - nie przysługuje, jeśli ubezpieczony zrezygnował ze świadczenia z autocasco.
- Polisa GAP najczęściej zawierana jest jednorazowo na cały okres ochrony (składka opłacana z góry), co odróżnia ją od rocznych odnowień AC.
- Cesja GAP na rzecz banku lub leasingodawcy jest standardową praktyką - świadczenie trafia bezpośrednio na rachunek finansującego do wysokości pozostałego zadłużenia.
- Definicja szkody całkowitej w GAP jest zazwyczaj tożsama z definicją z polisy AC, ale w niektórych OWU może być węższa (np. wymóg ekonomicznej szkody całkowitej, a nie konstrukcyjnej).
- W przypadku odzyskania pojazdu po kradzieży świadczenie GAP może podlegać zwrotowi proporcjonalnemu.
Pani Joanna kupiła nowy pojazd w salonie za 150 000 zł i zawarła polisę GAP fakturowy.
Po 18 miesiącach pojazd został skradziony.
Ubezpieczyciel AC wypłacił odszkodowanie odpowiadające wartości rynkowej z dnia szkody - 105 000 zł.
Bez GAP pani Joanna poniosłaby stratę 45 000 zł. Polisa GAP uzupełniła świadczenie do wartości fakturowej, wypłacając dodatkowo 45 000 zł.
Łączne odszkodowanie 150 000 zł pokryło zarówno spłatę kredytu, jak i wkład własny.
