AC (Autocasco)

AC stanowi ubezpieczenie majątkowe, którego przedmiotem jest pojazd ubezpieczonego. W odróżnieniu od OC komunikacyjnego, które chroni osoby trzecie przed skutkami szkód wyrządzonych przez posiadacza pojazdu, AC chroni sam pojazd – jego właściciela przed utratą wartości ekonomicznej w razie kolizji, kradzieży, pożaru czy innego zdarzenia losowego.

Zakres ochrony Autocasco

Zakres standardowej ochrony AC obejmuje zwykle następujące ryzyka:

• Kolizja drogowa – uszkodzenia w wyniku zderzenia z innym pojazdem lub przedmiotem, niezależnie od tego, kto jest sprawcą. Ochrona działa również wtedy, gdy sprawcą jest sam ubezpieczony lub gdy sprawca jest nieznany (np. w przypadku parkingowego uszkodzenia bez identyfikacji sprawcy).
• Kradzież pojazdu – zabór całego pojazdu lub wybranych elementów (koła, elektronika, lusterka). Zwykle wymaga zainstalowania określonych zabezpieczeń antykradzieżowych zgodnie z OWU.
• Pożar, eksplozja, oddziaływanie wysokiej temperatury – szkody wynikające z zapalenia się pojazdu lub jego otoczenia.
• Zdarzenia losowe – uszkodzenia w wyniku działania sił przyrody: powodzi, gradu, huraganu, upadku drzewa, osunięcia się ziemi.
• Akty wandalizmu – umyślne uszkodzenie pojazdu przez osoby trzecie (rysowanie karoserii, wybite szyby, nakłute opony).
• Kolizje ze zwierzętami– uderzenia w zwierzęta dzikie lub domowe na drodze.

Zakres ochrony może być modyfikowany przez klauzule dodatkowe, które albo rozszerzają zakres o ryzyka standardowo wyłączone (np. szkoda w wyniku udziału w rajdzie samochodowym, szkoda powstała poza terytorium Europy), albo eliminują ograniczenia wypłaty (klauzula “bez amortyzacji części”, klauzula stałej sumy ubezpieczenia, klauzula zachowania przebiegu).

Warianty sumy ubezpieczenia w AC

• Wartość rynkowa zmienna – suma ubezpieczenia zmienia się wraz z wartością rynkową pojazdu przez cały okres polisy. Tańszy wariant, ale przy szkodzie całkowitej wypłata może być istotnie niższa od kwoty, za którą pojazd został kupiony.
• Stała suma ubezpieczenia (klauzula GAP) – suma ubezpieczenia pozostaje niezmienna. Zabezpiecza przed spadkiem wartości pojazdu, szczególnie istotne dla nowych pojazdów w pierwszym roku eksploatacji. Droższa, ale zapewnia pełną ochronę ekonomiczną.

Typowe wyłączenia odpowiedzialności w AC

• Szkody wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego lub osobę upoważnioną do kierowania pojazdem.
• Szkody w stanie nietrzeźwości kierującego lub pod wpływem środków odurzających.
• Szkody powstałe podczas prowadzenia bez wymaganych uprawnień (prawa jazdy odpowiedniej kategorii).
• Szkody powstałe podczas udziału w zawodach sportowych, wyścigach, testach technicznych, jazdach szkoleniowych (chyba że objęte odpowiednią klauzulą).
• Szkody wynikające z normalnej eksploatacji pojazdu (zużycie elementów mechanicznych).
• Szkody w wyniku działań wojennych, zamieszek, aktów terroryzmu (w wybranych produktach).
• Szkody kradzieżowe bez spełnienia wymogów zabezpieczenia (otwarty pojazd, kluczyki w stacyjce, brak udokumentowania włamania).

Mechanizmy redukcji wypłaty charakterystyczne dla AC

• Udział własny / franszyza – kwota pokrywana przez ubezpieczonego przy każdej szkodzie.
• Amortyzacja części – procent potrącenia wartości wymienianych części w zależności od wieku pojazdu.
• Próg szkody całkowitej – typowo 70% wartości pojazdu (niższy niż w OC, gdzie wynosi 100%).
• Ograniczenia terytorialne – zakres standardowy obejmuje zwykle Europę, z wyłączeniem niektórych krajów (Rosja, Białoruś, Ukraina w ograniczeniu wynikającym z wojny, Mołdawia).

Składka AC zależy od:

• Wartości pojazdu
• Wieku pojazdu
• Historii szkodowości kierującego
• Miejsca garażowania (domowa sieć, garaż vs parking uliczny)
• Rodzaju zabezpieczeń antykradzieżowych
• Wybranych klauzul dodatkowych
• Zakresu terytorialnego
• Franszyz i udziałów własnych