Ubezpieczenie nieruchomości
Dobre ubezpieczenie nieruchomości to nie jeden produkt, tylko kilka osobnych ubezpieczeń w jednym dokumencie. Osobno ubezpieczasz mury, osobno wyposażenie, osobno swoją odpowiedzialność wobec sąsiadów. Pomagamy ustawić te sumy tak, żeby po szkodzie wypłata pokryła realny koszt naprawy, a nie jego ułamek.
Co obejmuje ochrona
- Mury, czyli stałe elementy budynku albo lokalu: ściany, stropy, dach, fundamenty, instalacje, okna, drzwi, posadzki oraz stałą zabudowę w rodzaju kuchni na wymiar i szaf wnękowych.
- Ruchomości domowe, czyli meble wolnostojące, sprzęt RTV i AGD, odzież, wyposażenie kuchni, książki i sprzęt sportowy, przy czym kosztowności w rodzaju gotówki, biżuterii i elektroniki mają zwykle własne podlimity wewnątrz tej sumy.
- Zdarzenia losowe: pożar, uderzenie pioruna, eksplozja, zalanie, powódź, huragan, grad, a także kradzież z włamaniem i rabunek.
- Przepięcie, czyli szkody w sprzęcie po burzy albo po awarii sieci energetycznej.
- OC w życiu prywatnym, które pokrywa szkody wyrządzone innym poza pracą i poza ruchem pojazdów, na przykład zalanie mieszkania sąsiada.
- Elementy poza bryłą budynku: garaż wolnostojący, ogrodzenie, brama automatyczna, mała architektura w ogrodzie i instalacja fotowoltaiczna.
Dla kogo
- Kupujesz mieszkanie albo dom na kredyt hipoteczny. Bank wymaga wtedy polisy z cesją praw, więc odszkodowanie idzie najpierw na spłatę zadłużenia, a nadwyżka do Ciebie.
- Mieszkasz w bloku. Część konstrukcyjna budynku jest objęta polisą wspólnoty lub spółdzielni, a Twoja polisa obejmuje typowo wnętrze lokalu i wyposażenie. To dwa różne dokumenty i dwie różne sumy.
- Budujesz dom. Dom w budowie ma inny profil ryzyka niż gotowy i wymaga osobnego wariantu ochrony.
- Wynajmujesz mieszkanie osobom trzecim albo sam jesteś najemcą. W pierwszym przypadku liczy się ochrona wyposażenia i utrata czynszu, w drugim OC najemcy za szkody w cudzym lokalu.
- Zostawiasz pusty dom na wakacjach albo wyjeżdżasz na dłużej z innego powodu. Przy dłuższej nieobecności, typowo powyżej 30 do 60 dni, towarzystwo może wymagać zgłoszenia tego faktu albo zawęzić ochronę niektórych ryzyk.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze
Suma ubezpieczenia murów musi odpowiadać wartości odtworzenia, nie cenie zakupu
Jeśli OWU przewiduje zasadę proporcji, a warto to sprawdzić przed podpisem, ubezpieczenie domu na połowę wartości oznacza połowę wypłaty przy szkodzie częściowej. Działa to niezależnie od tego, czy szkoda wynosi tysiąc złotych czy sto tysięcy.
Wartość odtworzeniowa kontra rzeczywista
Pierwsza liczy koszt odbudowy bez potrącania zużycia, druga odejmuje zużycie techniczne budynku. Różnica w wypłacie bywa większa niż wieloletnia różnica w składce. Część OWU wprowadza próg zużycia, powyżej którego wariant odtworzeniowy w ogóle nie jest dostępny.
Ryzyka nazwane kontra all risk
W ryzykach nazwanych chronione jest tylko to, co wymieniono w OWU. W all risk chronione jest wszystko poza wyraźnie wyłączonym, a udowodnienie wyłączenia spoczywa na towarzystwie. Drugi wariant jest droższy i wart uwagi przy nietypowych szkodach.
Sumy na ruchomości bywają zaniżane
Orientacyjnie ustawia się je na poziomie 10 do 20 procent sumy murów, ale to punkt wyjścia, nie reguła. Policz sprzęt, meble i rzeczy, których nie odtworzysz z bieżących dochodów.
Wyłączenia i obowiązki właściciela
Wyłączenia w polisie mieszkaniowej potrafią uzależnić wypłatę od spełnienia konkretnych warunków, na przykład od przeglądów instalacji. Te zapisy czyta się przed zawarciem umowy, nie po szkodzie.
Jak to u nas wygląda
-
Ustalamy, co dokładnie ma być chronione: typ nieruchomości, powierzchnia, rok budowy, materiał konstrukcji, wyposażenie i to, czy jest kredyt z cesją.
-
Zestawiamy oferty towarzystw, z którymi mamy podpisane umowy agencyjne. Porównujemy nie tylko składkę, ale też wariant ryzyk, sumy cząstkowe i katalog wyłączeń.
-
Zawieramy polisę i pilnujemy dokumentów po stronie banku, jeśli jest cesja. Przy szkodzie pomagamy w zgłoszeniu i w rozmowie z likwidatorem.
Wylicz ochronę dla swojego domu lub mieszkania
Wolisz porozmawiać? Zadzwoń pod 887 668 668. Biuro w Dąbrowie pod Poznaniem pracuje od poniedziałku do piątku w godzinach 10:00-18:00.
Najczęstsze pytania
Punktem odniesienia jest koszt odbudowy albo odtworzenia lokalu w obecnych cenach materiałów i robocizny, a nie cena, za którą go kupiłeś. Zaniżenie sumy może uruchomić zasadę proporcji, czyli wypłatę pomniejszoną w takiej części, w jakiej suma odbiega od wartości. Zasada ta nie wynika wprost z ustawy, tylko z zapisów OWU, więc jej obecność sprawdza się w konkretnej ofercie. Sumę na ruchomości ustala się osobno, orientacyjnie na poziomie 10 do 20 procent sumy murów.
W ryzykach nazwanych OWU wymienia zamkniętą listę zdarzeń objętych ochroną. Jeśli przyczyny szkody nie ma na liście, świadczenie nie przysługuje. W all risk jest odwrotnie: chronione jest wszystko poza tym, co wyłączono, a to towarzystwo musi wykazać, że dana szkoda mieści się w wyłączeniu.
Szkody w cudzym lokalu pokrywa OC w życiu prywatnym, a nie ubezpieczenie Twojego mienia. To osobny element polisy i osobna suma gwarancyjna, którą warto ustawić z zapasem. Bez tego rozszerzenia roszczenie sąsiada pokrywasz z własnych pieniędzy.
Bank wymaga polisy o określonym zakresie i cesji praw na swoją rzecz, ale wybór towarzystwa co do zasady należy do Ciebie. Warto porównać ofertę bankową z ofertami innych ubezpieczycieli przy tym samym zakresie. Sprawdzamy przy tym, czy polisa spełnia wymagania zapisane w umowie kredytowej.
