Bancassurance to model, w którym bank sprzedaje ubezpieczenia we współpracy z towarzystwem. Polisa często towarzyszy produktowi bankowemu, na przykład kredytowi lub rachunkowi. Bank zarabia na prowizji, a ubezpieczyciel zyskuje masowy dostęp do klientów. Dla kupującego to wygoda, bo ochronę załatwia w jednym miejscu.
Jak działa bancassurance
Bank występuje jako jeden z kanałów dystrybucji ubezpieczeń. Nie jest ubezpieczycielem, tylko pośrednikiem działającym na podstawie ustawy o dystrybucji ubezpieczeń (UDyU). Ryzyko ponosi towarzystwo, którego produkt bank oferuje.
Spotyka się dwa układy stron umowy. W pierwszym klient sam jest ubezpieczającym i podpisuje indywidualną polisę. W drugim bank jest ubezpieczającym, a klient przystępuje do ubezpieczenia grupowego jako ubezpieczony. Druga forma bywa mniej przejrzysta, bo klient nie zawsze otrzymuje pełne OWU.
Typowe produkty w modelu bankowym
- Ubezpieczenie na życie pod kredyt zabezpieczające spłatę zobowiązania.
- Ubezpieczenie nieruchomości wymagane przy kredycie hipotecznym, często z cesją na bank.
- Ubezpieczenie ochrony pożyczki na wypadek utraty pracy lub niezdolności do jej wykonywania.
- Polisy podróżne i assistance dodawane do kart płatniczych.
Przy kredycie hipotecznym bank zwykle wymaga cesji ubezpieczenia nieruchomości. To zabezpiecza spłatę kredytu, gdyby dom uległ poważnej szkodzie.
Wpływ na koszt i wybór klienta
Wygoda bancassurance ma swoją cenę. Polisa z banku bywa droższa niż porównywalna oferta z rynku. Bank zwykle współpracuje z jednym lub kilkoma towarzystwami, więc wybór jest węższy. Klient ma prawo przedstawić własną polisę spełniającą wymogi banku, co potwierdza prawo do rezygnacji z oferty bankowej. Warto porównać warunki z propozycją z multiagencji ubezpieczeniowej, która zestawia oferty wielu ubezpieczycieli.
Warto wiedzieć
- Bank nie może uzależnić udzielenia kredytu od zakupu ubezpieczenia wyłącznie u wskazanego ubezpieczyciela, klient ma prawo do własnej polisy spełniającej kryteria.
- W modelu grupowym to bank jest ubezpieczającym, więc klient bywa pozbawiony części uprawnień przysługujących stronie umowy.
- Składka ochronna doliczona do raty kredytu zwiększa całkowity koszt zobowiązania i bywa pomijana przy porównaniu ofert.
- Rezygnacja z polisy bankowej w trakcie kredytu może wymagać dostarczenia polisy zastępczej z cesją, inaczej bank podniesie marżę.
- Część produktów bancassurance ma wysokie prowizje dla banku, co historycznie prowadziło do interwencji nadzoru i Rzecznika Finansowego.
- Przy wcześniejszej spłacie kredytu klientowi może przysługiwać zwrot części składki za niewykorzystany okres ochrony.
Pani Anna bierze kredyt hipoteczny na 400 000 zł. Bank proponuje ubezpieczenie nieruchomości w pakiecie za 1 200 zł rocznie oraz ubezpieczenie na życie za 1 800 zł rocznie, razem 3 000 zł.
W multiagencji ta sama nieruchomość z analogicznym zakresem i cesją na bank wychodzi 700 zł, a polisa na życie 1 100 zł, razem 1 800 zł rocznie.
Różnica to 1 200 zł na rok. Przy 25-letnim kredycie daje to około 30 000 zł oszczędności na samej ochronie, przy zachowaniu wymagań banku. Klientka dostarcza własne polisy z cesją i unika droższego pakietu bankowego.
