Ubezpieczenie na życie pod kredyt zabezpiecza spłatę długu na wypadek śmierci kredytobiorcy. Gdy ubezpieczony umiera, polisa pokrywa pozostałe saldo kredytu. Rodzina nie musi wtedy spłacać rat ani obawiać się utraty nieruchomości. To najczęstsze zabezpieczenie kredytu hipotecznego wymagane lub premiowane przez banki.
Jak działa cesja na bank
Mechanizm opiera się na przeniesieniu prawa do świadczenia na bank. Bank ustanawia cesję ubezpieczenia, więc w razie śmierci wypłata trafia najpierw do niego. Ubezpieczyciel spłaca saldo kredytu, a ewentualną nadwyżkę przekazuje rodzinie. Po spłacie długu dalsza część świadczenia należy do uposażonych.
Polisa opiera się na zwykłej umowie ubezpieczenia na życie, najczęściej w wariancie terminowym. Hasło ubezpieczenie terminowe na życie wyjaśnia, dlaczego okres ochrony pokrywa się z okresem kredytowania. Wskazanie uposażonego pozwala rodzinie odebrać nadwyżkę świadczenia.
Suma malejąca i suma stała
Suma ubezpieczenia bywa dopasowana do harmonogramu spłat.
- suma malejąca podąża za saldem kredytu i daje niższą składkę,
- suma stała utrzymuje ochronę na pełnym poziomie przez cały okres,
- okres ochrony zwykle równa się okresowi kredytowania,
- rozszerzenie o niezdolność do pracy zwiększa zakres ponad samą śmierć.
Polisa pod kredyt to węższy cel niż szersze ubezpieczenie kredytu, które chroni też przed chorobą czy utratą pracy. Klient może wybrać polisę spoza oferty banku, o ile spełnia ona wymogi zabezpieczenia. Doradztwo przy zawarciu podlega ustawie o dystrybucji ubezpieczeń (UDyU).
Warto wiedzieć
- Bank zwykle akceptuje polisę z innego towarzystwa, więc nie trzeba kupować droższej oferty bankowej.
- Suma malejąca obniża składkę, ale przy wczesnej śmierci nadwyżka dla rodziny jest niewielka lub żadna.
- Zatajenie choroby przy zawarciu umowy pozwala ubezpieczycielowi odmówić wypłaty z powodu naruszenia obowiązku informacyjnego.
- Samobójstwo w pierwszych dwóch latach umowy jest typowo wyłączone z ochrony przez OWU.
- Po nadpłacie kredytu polisa z sumą malejącą nadal pokrywa pierwotny harmonogram, więc warto ją wtedy zweryfikować.
- Cesja na bank oznacza, że to bank, a nie uposażony, otrzymuje świadczenie w pierwszej kolejności.
- Po całkowitej spłacie kredytu cesję się odwołuje, a polisa może dalej chronić rodzinę, jeśli klient ją utrzyma.
Państwo Kowalscy biorą kredyt hipoteczny na 400 000 zł na 30 lat. Wymagają polisy na życie z cesją na bank i wybierają wariant z sumą malejącą. Po ośmiu latach saldo kredytu wynosi 330 000 zł.
Kredytobiorca umiera. Ubezpieczyciel wypłaca równowartość salda, czyli 330 000 zł, bezpośrednio do banku, który zamyka kredyt. Nieruchomość zostaje wolna od długu, a rodzina nie spłaca dalszych rat. Przy sumie malejącej nadwyżki dla uposażonych nie ma, bo świadczenie odpowiada dokładnie zadłużeniu.
