OC pracodawcy chroni firmę przed roszczeniami własnych pracowników. Gdy pracownik dozna szkody w wypadku przy pracy, otrzymuje najpierw świadczenie z ubezpieczenia społecznego ZUS. To świadczenie często nie pokrywa pełnej straty. Pracownik może wtedy żądać uzupełnienia od pracodawcy, a OC pracodawcy przejmuje ten ciężar.
Jak działa OC pracodawcy
Podstawą roszczenia jest odpowiedzialność cywilna pracodawcy za szkodę. Pracownik musi wykazać winę pracodawcy lub zaniedbanie w zakresie BHP. Roszczenie to ma charakter uzupełniający wobec świadczeń z ZUS. Sąd potrąca z odszkodowania to, co pracownik już otrzymał z ubezpieczenia społecznego.
OC pracodawcy to odmiana ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Bywa rozszerzeniem polisy OC działalności gospodarczej. Pokrywa zarówno szkodę osobową, jak i związaną z nią szkodę rzeczową, na przykład zniszczone mienie osobiste pracownika.
Zakres roszczeń pracownika
Pracownik może dochodzić kilku rodzajów świadczeń uzupełniających:
- Zadośćuczynienie za ból i cierpienie jako forma szkody niemajątkowej.
- Rentę wyrównawczą przy trwałej utracie zdolności zarobkowej.
- Zwrot kosztów leczenia, rehabilitacji i opieki.
- Odszkodowanie za utracone zarobki w okresie niezdolności do pracy.
Różnica względem wypadku przy pracy z ZUS
Świadczenie z ZUS jest niezależne od winy pracodawcy. OC pracodawcy działa odwrotnie, bo wymaga wykazania jego odpowiedzialności. Świadczenie z ZUS ma charakter ryczałtowy i ograniczony. OC pracodawcy uzupełnia różnicę między rzeczywistą stratą a wypłatą z ZUS po wypadku przy pracy. To dlatego sama składka na ZUS nie zwalnia firmy z ryzyka cywilnoprawnego.
Warto wiedzieć
- OC pracodawcy jest dobrowolne i nie zwalnia firmy z obowiązkowych składek na ubezpieczenie wypadkowe w ZUS.
- Z odszkodowania sąd potrąca świadczenia już wypłacone przez ZUS, więc OC pokrywa różnicę, a nie pełną kwotę.
- Wina umyślna pracodawcy bywa wyłączona z ochrony, podobnie jak rażące i świadome naruszanie przepisów BHP.
- Roszczenia regresowe ZUS wobec pracodawcy mogą wymagać osobnej klauzuli, by były objęte polisą.
- Szkody pracowników zatrudnionych na umowach cywilnoprawnych obejmuje się zwykle dopiero po rozszerzeniu zakresu polisy.
- Wypadek w drodze do pracy lub z pracy zwykle nie rodzi odpowiedzialności cywilnej pracodawcy, więc nie jest objęty tą polisą.
Pracownik magazynu spadł z wadliwie zabezpieczonego regału i doznał trwałego uszczerbku na zdrowiu. Wykazano zaniedbanie pracodawcy w zakresie BHP. Pracodawca miał OC pracodawcy z sumą gwarancyjną 1 000 000 zł.
ZUS wypłacił pracownikowi jednorazowe odszkodowanie i przyznał rentę z tytułu niezdolności do pracy. Łączna wartość tych świadczeń odpowiadała 90 000 zł. Pełna strata pracownika, obejmująca zadośćuczynienie, koszty leczenia i utracone zarobki, została wyceniona na 250 000 zł.
Pracownik pozwał pracodawcę o uzupełnienie. Sąd zasądził 250 000 zł, ale potrącił 90 000 zł otrzymane z ZUS. OC pracodawcy wypłaciło zatem różnicę, czyli 160 000 zł. Dzięki polisie firma nie pokryła tej kwoty z własnego majątku.
