Prolongata składki to przesunięcie terminu zapłaty na późniejszą datę. Ubezpieczyciel daje Ci dodatkowy czas na uregulowanie składki lub raty, a ochrona w tym czasie zwykle trwa dalej. To mechanizm, który chroni klienta przed natychmiastową utratą polisy z powodu jednego spóźnienia.
Klauzula prolongacyjna w OWU
Działanie prolongaty opiera się na klauzuli prolongacyjnej zapisanej w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Stanowi ona, że ochrona trwa mimo nieopłacenia składki w terminie. Ochrona obowiązuje do upływu wyznaczonego okresu prolongaty.
Co do zasady ochrona zaczyna się od dnia po opłaceniu składki, co reguluje art. 814 § 1 Kodeksu cywilnego (KC). Klauzula prolongacyjna jest korzystnym dla klienta odstępstwem od tej reguły. Pozwala utrzymać ciągłość ochrony przez cały okres ubezpieczenia, mimo chwilowego opóźnienia w płatności.
Skutki braku zapłaty
Prolongata nie trwa w nieskończoność, bo ma swój termin końcowy. Jeśli nie zapłacisz składki w okresie prolongaty, odpowiedzialność ubezpieczyciela może ustać. Często towarzystwo wysyła wcześniej wezwanie do zapłaty z dodatkowym terminem.
Jeśli szkoda powstanie w okresie prolongaty, ubezpieczyciel zwykle wypłaca świadczenie. Może jednak potrącić z niego zaległą, niezapłaconą ratę składki. W praktyce odszkodowanie zostaje pomniejszone o kwotę, której jeszcze nie uregulowałeś.
Prolongata a rozłożenie na raty
Prolongata to nie to samo co rozłożenie składki na raty. Rozłożenie na raty ustala się z góry przy zawarciu umowy i dzieli całą składkę na zaplanowane części. Prolongata to późniejsze przesunięcie terminu konkretnej płatności, gdy nie zdążyłeś jej uregulować na czas.
Warto też odróżnić prolongatę od zwrotu składki. Zwrot dotyczy pieniędzy oddawanych klientowi za niewykorzystany okres ochrony. Prolongata działa odwrotnie, bo to klient ma jeszcze dopłacić należną składkę w odroczonym terminie. Na wysokość samej składki wpływają z kolei zniżki składki, niezależnie od terminu jej zapłaty.
Warto wiedzieć
- Prolongata to odroczenie terminu zapłaty składki, a nie umorzenie obowiązku jej opłacenia.
- Klauzula prolongacyjna w OWU utrzymuje ochronę mimo braku zapłaty do końca okresu prolongaty.
- Co do zasady odpowiedzialność ubezpieczyciela zaczyna się dzień po opłaceniu składki, zgodnie z art. 814 KC.
- Po upływie okresu prolongaty bez zapłaty odpowiedzialność ubezpieczyciela może ustać.
- Z odszkodowania za szkodę w okresie prolongaty ubezpieczyciel może potrącić zaległą ratę składki.
- Prolongata różni się od rozłożenia składki na raty, które ustala się z góry przy zawarciu umowy.
Pani Anna miała polisę mieszkaniową ze składką roczną 600 zł, rozłożoną na dwie raty po 300 zł. Druga rata przypadała na 1 czerwca, ale zapłaciła ją z opóźnieniem. OWU zawierało klauzulę prolongacyjną z 14-dniowym okresem prolongaty.
5 czerwca, czyli w okresie prolongaty, doszło do zalania mieszkania. Szkodę wyceniono na 4 000 zł. Mimo nieopłaconej drugiej raty ochrona trwała, więc ubezpieczyciel uznał roszczenie.
Towarzystwo wypłaciło odszkodowanie, ale potrąciło z niego zaległą ratę 300 zł. Pani Anna otrzymała więc 3 700 zł zamiast pełnych 4 000 zł. Gdyby zapłaciła ratę po upływie okresu prolongaty, ochrona mogłaby już nie obowiązywać i nie dostałaby nic.
