Zniżka składki to lustrzane odbicie zwyżki – mechanizm motywacyjny, który nagradza klientów generujących niskie ryzyko dla zakładu ubezpieczeń. Najpopularniejszym systemem zniżkowym jest tzw. system bonus-malus, w którym każdy bezszkodowy rok zwiększa procentowy rabat, a każda szkoda zmniejsza go lub przekształca w zwyżkę. System ten występuje przede wszystkim w ubezpieczeniach komunikacyjnych, ale jego logika dotyczy również innych linii produktowych.
Główne kategorie zniżek
Zakłady ubezpieczeń stosują różne typy rabatów, które mogą się łączyć:
- zniżka za bezszkodową jazdę – najwyższa i najczęściej spotykana, naliczana za każdy rok bez szkody z OC sprawcy
- zniżka za kontynuację umowy – rabat lojalnościowy dla klientów odnawiających polisę u tego samego ubezpieczyciela
- zniżka za pakiet – obniżka przy łączeniu kilku ubezpieczeń (np. OC, AC, NNW, mieszkanie)
- zniżka za zakup online – rabat za pominięcie kanału agencyjnego
- zniżka za płatność jednorazową – upust za rezygnację z rat
- zniżka zawodowa – dla wybranych grup zawodowych o niższej szkodowości
- zniżka za zabezpieczenia – w AC za alarm, immobiliser, GPS, garaż
Jak działa system bonus-malus
W klasycznym systemie bonus-malus klient startuje od poziomu bazowego (klasa zerowa) i przesuwa się w górę lub w dół skali w zależności od historii szkodowej. Każdy rok bez szkody przesuwa go o jedną klasę wyżej (w stronę zniżki), każda szkoda – o kilka klas niżej. Maksymalna zniżka w OC ppm sięga zazwyczaj 60%, a w niektórych zakładach nawet 70%, ale uzyskanie jej wymaga wieloletniej bezszkodowej jazdy.
Przenoszenie zniżek między ubezpieczycielami
Zniżki nie są przypisane do polisy ani do ubezpieczyciela, lecz do osoby kierowcy. Przy zmianie ubezpieczyciela klient otrzymuje wycenę uwzględniającą jego historię szkodowości pobraną z bazy Ośrodka Informacji UFG. W praktyce każdy ubezpieczyciel stosuje jednak własną tabelę przeliczeń, więc ta sama historia może dać różne procenty zniżki u różnych firm.
Warto wiedzieć
- W przypadku ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych zniżki dotyczą jedynie składki - sumy gwarancyjne i zakres ochrony są określone ustawowo i identyczne u wszystkich ubezpieczycieli zgodnie z art. 36 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.
- Po wystąpieniu szkody zniżka spada zazwyczaj o kilkadziesiąt procent i odbudowanie pełnej zniżki zajmuje 5-10 lat.
- Niektórzy ubezpieczyciele oferują tzw. ochronę zniżek - dodatkowo płatną opcję, która zapobiega utracie zniżek po pierwszej szkodzie.
- Zniżki za bezszkodową jazdę można odziedziczyć po małżonku w ramach niektórych ofert, ale nie jest to standard rynkowy.
- Po przerwie w ubezpieczaniu pojazdu (np. wyrejestrowanie, dłuższa nieobecność za granicą) zniżki mogą wygasać - większość ubezpieczycieli honoruje je przez okres 5-10 lat od ostatniej polisy.
