Cesjonariusz to strona, która nabywa wierzytelność w drodze przelewu. Pojęcie wywodzi się z cesji wierzytelności, czyli umowy uregulowanej w art. 509 § 1 KC (Kodeks cywilny). W ubezpieczeniach cesjonariusz przejmuje prawo do odszkodowania z polisy. Przeciwną stroną jest cedent, czyli dotychczasowy wierzyciel, który to prawo przenosi.
Rola cesjonariusza w ubezpieczeniach
Najczęściej cesjonariuszem jest bank lub leasingodawca finansujący zakup. Mechanizm tej operacji opisuje cesja ubezpieczenia. Dzięki niej ewentualne odszkodowanie trafia najpierw do cesjonariusza, a nie do właściciela rzeczy. To zabezpiecza spłatę kredytu, gdy ubezpieczony przedmiot ulegnie zniszczeniu.
Cesja może być pełna albo warunkowa. Przy cesji warunkowej cesjonariusz otrzymuje świadczenie tylko powyżej określonego progu szkody. Drobne szkody rozlicza wtedy bezpośrednio właściciel, bo nie zagrażają one spłacie zobowiązania.
Prawa i obowiązki
Wraz z wierzytelnością cesjonariusz wchodzi w prawa cedenta w zakresie objętym cesją. Z tej pozycji wynikają konkretne uprawnienia i ograniczenia:
- prawo do odbioru odszkodowania do wysokości zabezpieczanego zobowiązania
- konieczność potwierdzenia przez ubezpieczyciela przyjęcia cesji do wiadomości
- obowiązek zwolnienia zabezpieczenia po spłacie kredytu lub leasingu
- brak wpływu na bieżącą obsługę polisy, którą prowadzi ubezpieczający
Po wygaśnięciu zobowiązania cesja jest odwoływana. Prawo do świadczenia wraca wtedy w całości do ubezpieczonego. Warto pilnować tego kroku, bo nieodwołana cesja potrafi opóźnić wypłatę przy kolejnej szkodzie.
Warto wiedzieć
- W ubezpieczeniach komunikacyjnych cesję ustanawia się zwykle na polisie AC, bo to ona chroni wartość pojazdu.
- Przy cesji warunkowej drobne szkody rozlicza właściciel, a cesjonariusz wkracza dopiero przy szkodzie całkowitej lub powyżej progu.
- Ubezpieczyciel powinien potwierdzić przyjęcie cesji, inaczej może wypłacić odszkodowanie bezpośrednio ubezpieczonemu.
- Po spłacie kredytu należy zadbać o formalne odwołanie cesji, bo nie wygasa ona automatycznie u ubezpieczyciela.
- Cesjonariusz nie przejmuje obowiązku opłacania składki, ten pozostaje przy ubezpieczającym.
