Ubezpieczyciel to instytucja, która przejmuje ryzyko finansowe od klienta w zamian za składkę. W razie zdarzenia objętego umową wypłaca odszkodowanie lub świadczenie. To druga strona umowy ubezpieczenia, naprzeciw której stoi ubezpieczający opłacający składkę.
Działalność ubezpieczeniowa jest reglamentowana. Zakład ubezpieczeń może ją prowadzić wyłącznie po uzyskaniu zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego, zgodnie z ustawą z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej (UDU). Dzięki temu klient ma pewność wypłacalności i nadzoru nad podmiotem, któremu powierza ryzyko.
Formy prawne zakładu ubezpieczeń
Polskie prawo dopuszcza dwie formy prowadzenia działalności ubezpieczeniowej. Wybór formy wpływa na sposób gromadzenia kapitału oraz na relację z klientem.
- spółka akcyjna, nastawiona na zysk dla akcjonariuszy
- towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych (TUW), w którym ubezpieczeni są członkami
- oddział zagranicznego zakładu działający na zasadzie swobody świadczenia usług w UE
Potocznie zamiennie używa się określeń ubezpieczyciel i towarzystwo ubezpieczeniowe. W przepisach pojawia się termin zakład ubezpieczeń, który ma najszerszy zakres znaczeniowy.
Obowiązki ubezpieczyciela wobec klienta
Ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić świadczenie w terminie ustawowym po zgłoszeniu szkody. Prowadzi też likwidację szkody, czyli ustala odpowiedzialność i wysokość odszkodowania. Reguły tej procedury opisuje OWU wraz z polisą.
Zakład ubezpieczeń zarządza ryzykiem dwustopniowo. Część przejętego ryzyka odstępuje innemu podmiotowi przez reasekurację, co chroni jego wypłacalność przy dużych szkodach. Sprzedaż polis odbywa się przez własne sieci oraz pośredników, takich jak agent ubezpieczeniowy lub broker ubezpieczeniowy.
Warto wiedzieć
- Zakład ubezpieczeń może prowadzić działalność dopiero po uzyskaniu zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego, co odróżnia go od pośredników.
- Jeden zakład nie może łączyć działu ubezpieczeń na życie z działem ubezpieczeń majątkowych w ramach tej samej spółki.
- W razie niewypłacalności ubezpieczyciela część zobowiązań przejmuje Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny w zakresie określonym ustawą.
- Termin ubezpieczyciel obejmuje także towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, w których relacja ma charakter członkowski, a nie czysto komercyjny.
- Spory z ubezpieczycielem klient może kierować do Rzecznika Finansowego przed wejściem na drogę sądową.
- Reasekuracja nie zmienia relacji z klientem; zobowiązanym do wypłaty pozostaje zakład, który zawarł umowę.
