NNW należy do kategorii ubezpieczeń osobowych. Konstrukcja produktu opiera się na świadczeniu kwotowym, a nie odszkodowawczym – ubezpieczyciel wypłaca ustaloną w polisie sumę (lub jej procent) bez konieczności wykazywania rzeczywistej szkody majątkowej. Definicja nieszczęśliwego wypadku jest precyzyjna i obejmuje cztery elementy łączne: zdarzenie nagłe, wywołane przyczyną zewnętrzną, niezależne od woli ubezpieczonego, skutkujące uszczerbkiem na zdrowiu lub śmiercią. Brak choćby jednej z tych przesłanek wyłącza odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń.
Standardowy zakres świadczeń NNW
- świadczenie z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu (procent sumy ubezpieczenia odpowiadający procentowi uszczerbku ustalonemu na podstawie tabeli norm)
- świadczenie z tytułu śmierci wskutek NW (zazwyczaj 100% sumy ubezpieczenia wypłacane uposażonym)
- zwrot kosztów leczenia, rehabilitacji, zakupu sprzętu ortopedycznego
- dzienne świadczenie szpitalne lub świadczenie za czasową niezdolność do pracy
Mechanizm ustalania procentowego uszczerbku na zdrowiu
Procent uszczerbku ustala lekarz orzecznik na podstawie wewnętrznej tabeli ubezpieczyciela, która może istotnie różnić się między towarzystwami. Ten sam uraz w jednym TU wyceniony zostanie inaczej niż w drugim. Tabele te stanowią załącznik do OWU i powinny być analizowane przed zawarciem umowy.
Komplementarny charakter ubezpieczeń następstw nieszczęśliwych wypadków w różnych sferach życia
NNW funkcjonuje równolegle obok innych źródeł świadczeń (ZUS, NFZ, OC sprawcy) – ubezpieczony może kumulować wypłaty bez zasady kompensacji. Świadczenie NNW nie pomniejsza odszkodowania należnego z tytułu OC sprawcy szkody, co odróżnia je od ubezpieczeń majątkowych. Występuje jako produkt samodzielny lub jako rozszerzenie innych polis – komunikacyjnych (NNW kierowcy i pasażerów), turystycznych, szkolnych, sportowych. Zakres ochrony może być ograniczony do określonej aktywności (np. tylko podczas uprawiania sportu) lub całodobowy.
Warto wiedzieć
- Standardowe wyłączenia obejmują wypadki pod wpływem alkoholu, środków odurzających, podczas popełniania przestępstwa, w wyniku samookaleczenia oraz prób samobójczych.
- Sporty wysokiego ryzyka (wspinaczka, nurkowanie, sporty motorowe, ekstremalne) wymagają zazwyczaj dodatkowej klauzuli i opłacenia zwyżki składki.
- Choroba zawodowa, zawał serca, udar mózgu nie są nieszczęśliwymi wypadkami w rozumieniu OWU - brak przyczyny zewnętrznej wyklucza odpowiedzialność (chyba że OWU wprost rozszerza definicję).
- Świadczenie z NNW nie podlega regresowi do sprawcy szkody - ubezpieczyciel nie odzyska wypłaconej kwoty, co odróżnia NNW od ubezpieczeń majątkowych.
- Suma ubezpieczenia w NNW komunikacyjnym dotyczy każdego pasażera odrębnie, ale w niektórych OWU pojawiają się limity zbiorcze na jedno zdarzenie.
- Świadczenie z tytułu śmierci jest wolne od podatku dochodowego i nie wchodzi do masy spadkowej, jeśli wskazano uposażonego.
Pan Adam wykupił polisę NNW z sumą ubezpieczenia 100 000 zł.
W wyniku wypadku samochodowego doznał złamania kości udowej. Lekarz orzecznik ustalił trwały uszczerbek na zdrowiu na poziomie 8%.
Pan Adam otrzymał świadczenie w wysokości 8 000 zł, niezależnie od odszkodowania należnego mu z OC sprawcy wypadku, z którego pokryto koszty leczenia i zadośćuczynienie za ból.
Łączne wpływy z obu tytułów nie podlegały kompensacji.
