Ubezpieczenie turystyczne

Ubezpieczenie turystyczne ma charakter pakietowy – łączy w jednej polisie kilka odrębnych ubezpieczeń, które razem obejmują typowe ryzyka związane z przemieszczaniem się poza miejscem stałego pobytu. Konstrukcja prawna opiera się na umowie ubezpieczenia w rozumieniu art. 805 § 1 KC (Kodeks cywilny), zgodnie z którym ubezpieczyciel zobowiązuje się spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę. Polisa turystyczna jest umową krótkoterminową – zazwyczaj na czas konkretnego wyjazdu, choć dostępne są również warianty roczne pokrywające wszystkie podróże w okresie 12 miesięcy.

Ubezpieczenie turystyczne wypełnia lukę pomiędzy publicznym systemem opieki zdrowotnej (Karta EKUZ) a faktycznymi kosztami leczenia za granicą. Karta EKUZ uprawnia do świadczeń tylko w państwach UE i EFTA, wyłącznie w placówkach publicznych i tylko w zakresie niezbędnym, na zasadach obowiązujących obywateli danego kraju – co oznacza często wysoki współudział pacjenta w kosztach. Ubezpieczenie turystyczne pokrywa pozostałą część oraz świadczenia, których EKUZ w ogóle nie obejmuje (transport medyczny, repatriacja, leczenie w prywatnych klinikach, leczenie poza UE).

Składowe pakietu turystycznego

Standardowa polisa turystyczna obejmuje następujące ryzyka:

• KL (koszty leczenia) – pokrycie kosztów ambulatoryjnego i szpitalnego leczenia chorób oraz urazów powstałych w trakcie podróży
• Assistance medyczny – organizacja i pokrycie kosztów pomocy medycznej (transport do szpitala, konsultacje telefoniczne, hospitalizacja)
• NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków) – świadczenie pieniężne za uszczerbek na zdrowiu lub śmierć w wyniku wypadku
• OC w życiu prywatnym – odpowiedzialność cywilna za szkody wyrządzone osobom trzecim podczas wyjazdu
• Bagaż podróżny – ochrona przed kradzieżą, zniszczeniem i opóźnieniem dostawy bagażu
• Koszty repatriacji – transport ubezpieczonego (lub zwłok) do kraju w razie ciężkiej choroby lub śmierci
• Koszty rezygnacji z podróży – zwrot wpłaconych zaliczek przy rezygnacji z udokumentowanego powodu

Zakres terytorialny i czasowy

Zakres terytorialny określa się zazwyczaj w czterech standardowych strefach: Polska, Europa (z Basenem Morza Śródziemnego), świat z wyłączeniem USA, Kanady, Japonii i Australii oraz świat bez wyłączeń. Im szerszy zakres terytorialny, tym wyższa składka – kraje o drogim systemie ochrony zdrowia (USA, Kanada, Japonia) generują najwyższe potencjalne koszty. Ochrona obowiązuje od momentu przekroczenia granicy do powrotu, ale nigdy poza okresem wskazanym na polisie.

Wyłączenia i obostrzenia

Klasyczne ubezpieczenie turystyczne nie obejmuje wielu sytuacji, które klienci błędnie zakładają jako standardowe:

• choroby przewlekłe i ich zaostrzenia (chyba że wykupiono klauzulę rozszerzającą)
• zdarzenia pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających
• sporty wysokiego ryzyka i tzw. sporty ekstremalne (narty poza trasą, nurkowanie głębokie, wspinaczka, paragliding)
• praca zarobkowa za granicą o charakterze fizycznym (wymaga osobnej klauzuli)
• ciąża po określonym tygodniu (zazwyczaj 32. tydzień) i poród
• akty terroru, działania wojenne, zamieszki
• zdarzenia w krajach objętych ostrzeżeniem MSZ “nie podróżuj”
• celowe samookaleczenie i próby samobójcze

Wyłączenia są zgodne z konstrukcją winy umyślnej i rażącego niedbalstwa z art. 827 § 1 KC, zgodnie z którym ubezpieczyciel jest wolny od odpowiedzialności, jeżeli ubezpieczający wyrządził szkodę umyślnie.

Suma ubezpieczenia a realne koszty

Suma ubezpieczenia KL stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Niewystarczająca suma jest częstą przyczyną dopłat klienta – jednodniowy pobyt na OIOM-ie w USA przekracza często równowartość 50 000 zł, a transport medyczny samolotem z Azji do Polski sięga kilkuset tysięcy złotych. Branża rekomenduje minimum 100 000 EUR sumy KL dla Europy i co najmniej 500 000 EUR poza nią.