Transfer ryzyka jest podstawową funkcją i istotą ubezpieczenia.
Zarządzanie ryzykiem
W kategoriach zarządzania ryzykiem (risk management), transfer ryzyka stanowi jedną z czterech głównych strategii postępowania z ryzykiem, obok:
- Unikania ryzyka (risk avoidance) – rezygnacji z działania generującego ryzyko.
- Redukcji ryzyka (risk reduction) – zmniejszania prawdopodobieństwa wystąpienia lub skutków zdarzenia.
- Retencji ryzyka (risk retention) – świadomego zatrzymania ryzyka i pokrywania ewentualnych strat z własnych środków.
Mechanizm transferu ryzyka poprzez umowę ubezpieczenia
W ubezpieczeniach transfer ryzyka realizowany jest poprzez umowę, w której ubezpieczający w zamian za składkę uzyskuje od zakładu ubezpieczeń zobowiązanie do wypłaty świadczenia w razie zaistnienia zdarzenia losowego.
Kryteria ubezpieczalności
Nie każde ryzyko nadaje się do transferu w drodze ubezpieczenia. Cechy ryzyka ubezpieczalnego obejmują m.in.: losowość (niezależność od woli ubezpieczonego), mierzalność(możliwość statystycznej kalkulacji prawdopodobieństwa), ekonomiczną istotność (wartość szkody uzasadnia koszt składki) oraz brak charakteru katastroficznego w skali, która uniemożliwiałaby pokrycie szkód z funduszu ubezpieczeniowego.
Warto wiedzieć
- Transfer ryzyka nie zwalnia z obowiązku stosowania działań prewencyjnych - zaniedbanie w tym zakresie może prowadzić do odmowy wypłaty lub redukcji świadczenia (np. w przypadku rażącego niedbalstwa lub niewypełnienia obowiązków kontraktowych).
- Efektywny transfer ryzyka wymaga właściwej identyfikacji zagrożeń i wyceny sumy ubezpieczenia (zbyt niska suma prowadzi do niedoubezpieczenia, zbyt wysoka do nieekonomicznego nadubezpieczenia).
