Wartość nowa odpowiada na pytanie, ile kosztuje odtworzenie mienia jako fabrycznie nowego. Ubezpieczyciel nie potrąca zużycia eksploatacyjnego, więc po szkodzie klient odzyskuje przedmiot o pełnej wartości startowej. To najkorzystniejszy dla ubezpieczonego sposób wyceny, bo eliminuje dopłatę z własnej kieszeni do nowego sprzętu czy elementu budynku.
Mechanizm różni się od wyceny opartej na zużyciu. W wartości rzeczywistej ubezpieczyciel odejmuje od ceny nowego przedmiotu jego dotychczasowe zużycie. W wartości nowej tego pomniejszenia nie ma, co przekłada się na wyższą wypłatę.
Jak działa ubezpieczenie w wartości nowej
Suma ubezpieczenia musi odpowiadać kosztowi odtworzenia nowego mienia. Jeżeli klient zaniży sumę ubezpieczenia, ubezpieczyciel może zastosować zasadę proporcji i obciąć wypłatę. Dlatego wartość nową aktualizuje się wraz ze wzrostem cen materiałów i robocizny.
Pojęcie bywa stosowane zamiennie z wartością odtworzeniową, choć ta druga akcentuje koszt przywrócenia stanu sprzed szkody. Wielu ubezpieczycieli ogranicza wycenę w wartości nowej do mienia o stopniu zużycia poniżej progu wskazanego w OWU.
Zastosowanie w praktyce
Wartość nowa najczęściej dotyczy budynków, stałych elementów wykończenia i sprzętu domowego. W ubezpieczeniu nieruchomości pozwala odbudować dom z dzisiejszych materiałów, bez potrącania wieku konstrukcji. W polisach pojazdów odpowiednikiem dla aut do pewnego wieku jest klauzula gwarantowanej wartości fabrycznej.
- budynki mieszkalne i gospodarcze odtwarzane po pożarze lub powodzi
- sprzęt RTV i AGD wymieniany na nowy po przepięciu
- maszyny i urządzenia firmowe o niskim zużyciu
Warto wiedzieć
- Wielu ubezpieczycieli stosuje wartość nową tylko dla mienia, którego stopień zużycia nie przekracza progu określonego w OWU (często kilkudziesięciu procent).
- Po przekroczeniu tego progu wycena automatycznie schodzi do wartości rzeczywistej z potrąceniem zużycia.
- Zaniżona suma ubezpieczenia uruchamia zasadę proporcji i obniża wypłatę nawet przy ochronie w wartości nowej.
- Wypłata w wartości nowej często wymaga faktycznego odtworzenia mienia; bez naprawy ubezpieczyciel może wypłacić tylko wartość rzeczywistą.
- Wartość nowa nie obejmuje wzrostu wartości wynikającego z ulepszeń wykraczających poza stan sprzed szkody.
- Indeksacja sumy ubezpieczenia pomaga utrzymać wartość nową na poziomie aktualnych kosztów odtworzenia.
Dach domu zniszczony przez wichurę ma 15 lat. Koszt położenia nowego dachu wynosi 60 000 zł, a jego zużycie techniczne oszacowano na 30 procent.
Przy ubezpieczeniu w wartości rzeczywistej ubezpieczyciel potrąciłby 30 procent, czyli wypłaciłby 42 000 zł, a 18 000 zł dopłaciłby właściciel. Przy ubezpieczeniu w wartości nowej wypłata wynosi pełne 60 000 zł, co pozwala odtworzyć dach bez dopłaty, pod warunkiem że suma ubezpieczenia odpowiadała kosztowi odtworzenia.
