Certyfikat ubezpieczeniowy nie jest umową ubezpieczenia ani polisą – jest dowodem przystąpienia do ubezpieczenia funkcjonującego już na podstawie odrębnej, nadrzędnej umowy. Konstrukcja ta wynika bezpośrednio z mechanizmu ubezpieczenia na cudzy rachunek opisanego w art. 808 KC (Kodeks cywilny), w którym ubezpieczający zawiera umowę dla osób trzecich, a poszczególni ubezpieczeni potwierdzani są właśnie certyfikatem.
W jakich produktach pojawia się certyfikat
Certyfikat ubezpieczeniowy jest standardem w kilku konstrukcjach:
- ubezpieczenia grupowe na życie i zdrowotne, gdzie ubezpieczającym jest pracodawca lub bank
- ubezpieczenia kredytów (CPI), gdzie certyfikat potwierdza objęcie ochroną kredytobiorcy
- ubezpieczenia turystyczne grupowe (wycieczki, obozy, delegacje korporacyjne)
- ubezpieczenia OC zawodowe w ramach pakietów branżowych
Certyfikat a polisa
Polisa to dokument umowy zawartej bezpośrednio pomiędzy ubezpieczającym a ubezpieczycielem – określa ona pełne warunki ochrony, sumy, składkę i okres.
Certyfikat ma charakter wtórny: odsyła do polisy ramowej i potwierdza, że konkretna osoba została objęta ochroną wynikającą z tej polisy. Z tego powodu sam certyfikat nie pozwala zwykle ustalić pełnego zakresu ochrony – zawsze trzeba sięgnąć do OWU oraz polisy ramowej.
Warto wiedzieć
- Certyfikat nie zastępuje OWU - przed przystąpieniem do ubezpieczenia ubezpieczony powinien otrzymać również ogólne warunki ubezpieczenia, których obowiązek doręczenia wynika z art. 384 KC.
- Brak doręczenia certyfikatu nie oznacza automatycznie braku ochrony - jeśli składka została zapłacona, a osoba została zgłoszona przez ubezpieczającego, ochrona obowiązuje niezależnie od fizycznego wystawienia dokumentu.
- Certyfikat ubezpieczeniowy w komunikacji nie jest tożsamy z Zieloną Kartą - Zielona Karta to odrębny międzynarodowy certyfikat ubezpieczenia OC ppm wystawiany na podstawie systemu Zielonej Karty.
- Przy roszczeniu z polisy grupowej certyfikat służy identyfikacji ubezpieczonego i potwierdzeniu, że szkoda zaszła w okresie objęcia ochroną - bez certyfikatu lub odpowiednika udowodnienie tego faktu spoczywa na osobie zgłaszającej roszczenie.
- W ubezpieczeniach kredytów certyfikat często określa beneficjenta świadczenia (zwykle bank do wysokości zadłużenia, a nadwyżka kredytobiorcy lub spadkobiercom) - warto zweryfikować ten zapis na etapie podpisywania umowy kredytowej.
