Polisa stanowi pisemny lub elektroniczny dowód zawarcia umowy ubezpieczenia, lecz sama w sobie nie jest umową – umowa ubezpieczenia powstaje z chwilą porozumienia stron co do istotnych jej elementów, a polisa jedynie dokumentuje to porozumienie. Zgodnie z art. 809 Kodeksu cywilnego zakład ubezpieczeń ma obowiązek wydać ubezpieczającemu dokument ubezpieczenia.
Treść polisy obejmuje standardowo:
- Sumę ubezpieczenia lub sumę gwarancyjną.
- Okres ubezpieczenia.
- Wysokość i terminy płatności składki.
- Numer polisy, datę zawarcia umowy oraz odwołanie do ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU).
Elementy te stanowią integralną część umowy.
Forma polisy
W praktyce polisa przybiera formę papierową lub elektroniczną. Polisa elektroniczna ma tę samą moc prawną co dokument papierowy, pod warunkiem że zachowane zostały wymogi dotyczące identyfikacji stron oraz integralności treści. Coraz powszechniej stosowane są rozwiązania cyfrowe – ubezpieczający otrzymuje dokument w formacie PDF na wskazany adres e-mail lub poprzez portal klienta.
Wyjątkowy charakter wybranych polis
Szczególny charakter mają polisy w ubezpieczeniach grupowych, gdzie ubezpieczającym jest np. pracodawca, a pracownicy otrzymują certyfikat ubezpieczenia potwierdzający objęcie ich ochroną w ramach umowy grupowej. Certyfikat dokumentuje prawa konkretnego ubezpieczonego, lecz nie jest samodzielną umową.
W ubezpieczeniach komunikacyjnych polisa OC pełni dodatkowo funkcję dokumentu potwierdzającego spełnienie obowiązku ustawowego. Choć obecnie Policja i inne służby weryfikują status ubezpieczenia elektronicznie w bazach CEPIK i UFG, zachowanie potwierdzenia zawarcia umowy pozostaje dobrą praktyką – zwłaszcza w sytuacji wyjazdu zagranicznego, gdzie może być wymagana tzw. Zielona Karta.
Warto wiedzieć
- Rozbieżność między treścią polisy a OWU rozstrzygana jest na korzyść postanowień korzystniejszych dla ubezpieczającego - zgodnie z zasadą interpretacji umów adhezyjnych.
- Jeśli treść polisy odbiega od wniosku ubezpieczeniowego, zakład ubezpieczeń ma obowiązek pisemnie zwrócić uwagę ubezpieczającemu na te różnice. W przeciwnym razie umowa obowiązuje zgodnie z treścią wniosku.
- Polisa nie gwarantuje automatycznej ochrony - ochrona rozpoczyna się w dniu wskazanym w polisie, najczęściej po opłaceniu pierwszej składki (chyba że OWU stanowią inaczej).
- Polisę można scedować na osobę trzecią (cesja z polisy) - częsta praktyka przy kredytach hipotecznych, gdzie bank jest uprawniony do odbioru odszkodowania polisy majątkowej nieruchomości.
- Utrata polisy nie powoduje wygaśnięcia ochrony - na wniosek ubezpieczającego zakład ubezpieczeń wystawia duplikat.
- Zgodnie z ustawą o dystrybucji ubezpieczeń dokument polisy powinien być doręczony ubezpieczającemu wraz z pełną treścią OWU, kartą produktu oraz dokumentem zawierającym informacje o produkcie ubezpieczeniowym (IPID).
