Polisa generalna to wygodne narzędzie dla firm o zmiennym majątku lub obrocie. Zamiast kupować osobną polisę na każdą maszynę, dostawę czy transport, klient zawiera jedną umowę ramową. Obejmuje ona z góry wszystkie przedmioty danego rodzaju, które pojawią się w trakcie jej trwania. Klient tylko zgłasza je w ustalonych odstępach.
Mechanizm działa jak parasol. Ochrona obejmuje rzecz automatycznie, gdy tylko wejdzie do majątku firmy. Formalności zgłoszeniowe załatwia się później, zwykle raz w miesiącu lub kwartale.
Jak działa polisa generalna
Podstawą jest umowa ramowa określająca zakres, sumy i zasady zgłaszania. Kodeks cywilny wprost dopuszcza taki model. Zgodnie z art. 814 § 3 KC, gdy umowa obejmuje mienie zgłaszane do ubezpieczenia po jej zawarciu, odpowiedzialność zaczyna się od chwili zgłoszenia, chyba że umówiono się inaczej.
Proces wygląda powtarzalnie i przewidywalnie. Klient gromadzi dane o nowych przedmiotach, a potem przekazuje je ubezpieczycielowi w deklaracji ubezpieczeniowej.
- strony ustalają zakres, sumy jednostkowe i okres umowy,
- nowe przedmioty wchodzą pod ochronę automatycznie lub od chwili zgłoszenia,
- klient cyklicznie raportuje stan i wartości,
- składka rozliczana jest na podstawie zgłoszeń.
Zastosowanie w praktyce
Polisa generalna sprawdza się tam, gdzie majątek lub ekspozycja zmieniają się często. Najczęściej spotyka się ją w transporcie i logistyce. Każda dostawa towaru objęta jest ochroną Cargo bez osobnej umowy.
Model pasuje też do firm produkcyjnych i handlowych. Ubezpieczenie mienia firmowego o zmiennej wartości, jak zapasy magazynowe, łatwiej objąć jedną polisą generalną. Dotyczy to też ubezpieczenia mienia w transporcie (Cargo) oraz parku maszynowego.
Różnica wobec polisy obrotowej
Polisę generalną często myli się z polisą obrotową. Obie są umowami ramowymi z rozliczeniem cyklicznym. Różni je sposób ustalania składki i przedmiotu.
W polisie generalnej akcent pada na automatyczne objęcie ochroną kolejnych przedmiotów danego rodzaju. W polisie obrotowej składkę liczy się od obrotu lub innego zmiennego wskaźnika za dany okres. W praktyce warunki obu typów ustala się indywidualnie z brokerem ubezpieczeniowym.
Warto wiedzieć
- Niezgłoszenie przedmiotu w terminie może oznaczać brak ochrony lub jej start dopiero od chwili zgłoszenia.
- Zaniżanie deklarowanych wartości grozi niedoubezpieczeniem i proporcjonalnym obniżeniem odszkodowania.
- Polisa generalna zwykle zawiera sumy jednostkowe na pojedynczy przedmiot oraz limit na zdarzenie.
- Mienie nabyte tuż przed szkodą bywa sporne, jeśli klient nie zdążył go ująć w deklaracji.
- OWU mogą wymagać tak zwanej klauzuli automatycznego pokrycia z określonym limitem dla nowych przedmiotów.
- Rozliczenie składki na koniec okresu może skutkować dopłatą, gdy faktyczna ekspozycja przekroczyła prognozę.
Firma transportowa realizuje kilkadziesiąt dostaw miesięcznie o różnej wartości. Zawarła polisę generalną Cargo z sumą jednostkową 500 000 zł na pojedynczy transport.
W marcu firma wykonała 60 przewozów. Jeden z ładunków o wartości 180 000 zł uległ uszkodzeniu w wypadku. Ponieważ transport mieścił się w sumie jednostkowej i został ujęty w miesięcznej deklaracji, ubezpieczyciel wypłacił 180 000 zł.
Gdyby firma musiała kupować osobną polisę na każdy z 60 transportów, obsługa byłaby kosztowna, a ryzyko luki w ochronie znacznie większe.
