Ubezpieczenie Cargo zabezpiecza wartość przewożonego towaru przez cały czas transportu. To ubezpieczenie mienia, a nie odpowiedzialności cywilnej. Oznacza to, że ochrona dotyczy samego ładunku, a nie winy konkretnej osoby. Jeśli towar ulegnie zniszczeniu, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie nawet wtedy, gdy nikt nie zawinił szkody.
Jak działa Cargo
Polisę Cargo zawiera właściciel towaru lub osoba ponosząca ryzyko jego utraty. Najczęściej jest to nadawca, odbiorca albo sprzedawca. Zakres ochrony obejmuje wskazaną trasę i środek transportu. Suma ubezpieczenia odpowiada zwykle wartości fakturowej towaru powiększonej o koszty frachtu.
Zakres ochrony można ustalić w dwóch wariantach. Wariant od wszystkich ryzyk (all risks) chroni przed każdym zdarzeniem poza wyraźnie wyłączonym. Wariant oparty na ryzykach nazwanych chroni tylko przed zdarzeniami wymienionymi w umowie. Różnicę między tymi podejściami opisuje też poradnik o tym, który zakres naprawdę chroni.
Różnica względem OCP
Cargo i OCP chronią różne osoby i działają na innej podstawie. Cargo to ubezpieczenie mienia nabywane przez właściciela towaru. Odpowiedzialność cywilna przewoźnika (OCP) to ubezpieczenie firmy transportowej za jej winę.
Ta różnica ma znaczenie praktyczne. OCP nie zadziała, gdy przewoźnik nie ponosi winy, na przykład przy sile wyższej. Wtedy ratuje wyłącznie Cargo. Po wypłacie odszkodowania ubezpieczyciel Cargo może skierować regres ubezpieczeniowy do winnego przewoźnika.
Rodzaje polis Cargo
Cargo zawiera się jednorazowo lub na stałe. Forma zależy od tego, jak często firma wysyła towar.
- Polisa jednostkowa – obejmuje pojedynczy, konkretny transport.
- Polisa generalna (otwarta) – obejmuje wszystkie transporty w okresie umowy, z bieżącym zgłaszaniem.
- Polisa obrotowa – składkę rozlicza się od rzeczywistego obrotu towarowego.
Warto wiedzieć
- Cargo nie wymaga ustalania winy przewoźnika, dlatego odszkodowanie bywa szybsze niż z OCP.
- Standardowe OWU wyłączają zwykle szkody wynikłe z wadliwego opakowania lub naturalnych właściwości towaru, takich jak rozkład czy wysychanie.
- Towary niebezpieczne, dzieła sztuki, gotówka i przesyłki o szczególnej wartości często wymagają odrębnej umowy lub klauzuli dodatkowej.
- Ochrona obejmuje zwykle tylko zadeklarowaną trasę, więc zmiana drogi przewozu bez zgody ubezpieczyciela może pozbawić ochrony.
- Przy transporcie międzynarodowym zakres często opiera się na klauzulach Institute Cargo Clauses (A, B lub C) o malejącym poziomie ochrony.
- Niedoubezpieczenie, czyli suma niższa od wartości towaru, prowadzi do proporcjonalnego obniżenia odszkodowania przy szkodzie częściowej.
Firma handlowa wysyła partię elektroniki o wartości fakturowej 200 000 zł. Wykupiła polisę Cargo w wariancie all risks z sumą ubezpieczenia równą wartości towaru plus 5 procent kosztów frachtu, czyli 210 000 zł. Składka wyniosła 0,15 procent sumy, to jest 315 zł.
W trakcie przewozu naczepa uległa wypadkowi z winy innego kierowcy. Towar został zniszczony w 60 procentach. Rzeczoznawca wycenił szkodę na 120 000 zł. Ubezpieczyciel Cargo wypłacił właścicielowi pełne 120 000 zł, bez badania, kto zawinił.
Następnie ubezpieczyciel skierował regres do sprawcy wypadku i odzyskał wypłaconą kwotę. Gdyby właściciel liczył tylko na OCP przewoźnika, musiałby czekać na ustalenie winy i prowadzić własny spór o odszkodowanie.
