Storno to operacja techniczna, która usuwa lub odwraca wcześniejszy zapis polisy w systemie ubezpieczyciela. Mówiąc najprościej, polisa, która została wystawiona i zaksięgowana, zostaje wycofana, tak jakby nie weszła do portfela. Pojęcie pochodzi z księgowości (storno = zapis korygujący), a w ubezpieczeniach opisuje administracyjny skutek rozwiązania umowy lub braku jej opłacenia.
Storno nie jest osobnym sposobem zakończenia umowy. To efekt zdarzenia prawnego (wypowiedzenia, odstąpienia, niezapłacenia składki), który system księguje jako wycofanie. Klient częściej spotyka ten termin w rozliczeniach z agentem niż w samej polisie ubezpieczeniowej.
Jak działa storno
Storno uruchamia konkretne zdarzenie. Najczęściej jest to brak zapłaty składki w terminie, odstąpienie od umowy ubezpieczenia albo jej wypowiedzenie. System wycofuje wtedy zapis polisy i koryguje naliczoną składkę ubezpieczeniową.
Skutek zależy od momentu storna. Jeśli umowa nigdy nie weszła w życie, ubezpieczyciel wycofuje całą składkę. Jeśli ochrona już trwała, towarzystwo rozlicza składkę za faktyczny czas udzielanej ochrony, a resztę zwraca.
Rodzaje storna
- Storno pełne – całkowite wycofanie polisy z portfela, gdy umowa nie weszła w życie lub została unieważniona od początku.
- Storno częściowe – korekta zaksięgowanej składki, gdy ochrona kończy się przed planowanym końcem okresu.
- Storno techniczne – poprawienie błędu wystawienia (zła suma, zła data, dublet polisy), bez wpływu na decyzję klienta.
Storno a rozliczenie składki
Storno zawsze pociąga rozliczenie składki. Ubezpieczyciel zatrzymuje opłatę za czas, w którym realnie udzielał ochrony, a nadpłatę zwraca ubezpieczającemu. Termin zwrotu wynika z przepisów i z Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU).
Storno wpływa też na prowizję pośrednika. Jeśli polisa zostaje wycofana, agent zwykle traci część lub całość prowizji za tę umowę. Dlatego termin pojawia się przede wszystkim w rozliczeniach agencyjnych, gdzie wysokie storno oznacza dużą rotację anulowanych polis.
Warto wiedzieć
- Storno to skutek księgowy, a nie odrębna podstawa prawna rozwiązania umowy - źródłem zawsze jest konkretne zdarzenie (brak składki, odstąpienie, wypowiedzenie).
- Storno z powodu braku zapłaty składki nie kasuje automatycznie odpowiedzialności za okres, w którym ochrona już trwała.
- W rozliczeniach agencyjnych wskaźnik storna mierzy udział wycofanych polis i wprost obniża prowizję pośrednika.
- Storno techniczne (poprawa błędu wystawienia) nie zmienia sytuacji klienta, lecz wymaga ponownego prawidłowego zapisu polisy.
- Zwrot składki po stornie nie obejmuje kosztów manipulacyjnych, jeśli OWU je przewiduje.
- Storno wystawione przez ubezpieczyciela nie zwalnia klienta z obowiązku posiadania ważnego ubezpieczenia obowiązkowego (np. OC komunikacyjnego) - przerwa w ochronie grozi karą UFG.
Pan Adam zawarł roczną polisę mieszkaniową ze składką 600 zł, płatną jednorazowo z góry. Po 73 dniach sprzedał mieszkanie i wypowiedział umowę. Ubezpieczyciel dokonał storna częściowego.
Towarzystwo naliczyło składkę za faktyczny okres ochrony: 600 zł / 365 dni = 1,64 zł dziennie, czyli 73 dni × 1,64 zł = 119,72 zł. Resztę, czyli 480,28 zł, zwróciło panu Adamowi. W systemie ubezpieczyciela operacja została zaksięgowana jako storno z korektą składki, a agent stracił część prowizji proporcjonalnie do skróconego okresu.
