Ubezpieczenie kredytu chroni spłatę zobowiązania, gdy kredytobiorca przestaje zarabiać z powodu zdarzenia losowego. W razie śmierci, choroby czy utraty pracy świadczenie pokrywa raty lub saldo długu. Dzięki temu rodzina nie dziedziczy ciężaru spłaty, a bank odzyskuje należność. Polisa wiąże się z konkretną umową kredytową i wygasa wraz z nią.
Jak działa wypłata na rzecz banku
Beneficjentem świadczenia jest zwykle bank, nie kredytobiorca. Bank zabezpiecza spłatę przez cesję ubezpieczenia, czyli przeniesienie prawa do wypłaty na siebie jako wierzyciela. Gdy nastąpi zdarzenie objęte ochroną, ubezpieczyciel spłaca dług bezpośrednio do banku. Ewentualna nadwyżka świadczenia ponad saldo trafia do kredytobiorcy lub jego spadkobierców.
Suma ubezpieczenia zwykle maleje wraz z saldem kredytu. Taki model dopasowuje ochronę do malejącego zadłużenia i obniża składkę ubezpieczeniową. Spotyka się też wariant ze stałą sumą przez cały okres umowy.
Zakres ochrony i pokrewne produkty
Zakres bywa modułowy i zależy od ryzyka ważnego dla kredytobiorcy.
- śmierć kredytobiorcy, najczęstszy i podstawowy zakres,
- całkowita niezdolność do pracy jako rozszerzenie ochrony,
- poważne zachorowanie z katalogu chorób w OWU,
- utrata pracy, zwykle z czasowym pokryciem rat i karencją.
Ubezpieczenie kredytu bywa mylone z węższym produktem ochrony spłaty rat. Pokrewną konstrukcję opisuje hasło ubezpieczenie ochrony pożyczki lub kredytu (CPI), a wariant życiowy hasło ubezpieczenie na życie pod kredyt. Sprzedaż takich polis podlega ustawie o dystrybucji ubezpieczeń (UDyU), która wymaga badania potrzeb klienta.
Warto wiedzieć
- Beneficjentem najczęściej jest bank, więc świadczenie spłaca dług, a nie trafia na konto rodziny kredytobiorcy.
- Polisy bankowe często mają wysokie wyłączenia, w tym chorób istniejących przed zawarciem umowy.
- Utrata pracy bywa objęta tylko przy zwolnieniu z winy pracodawcy, a rozwiązanie umowy za porozumieniem stron wyłącza wypłatę.
- Składka doliczana do raty bywa kredytowana, więc kredytobiorca płaci odsetki także od kosztu ubezpieczenia.
- Suma ubezpieczenia często maleje wraz z saldem, więc późna szkoda daje niższą wypłatę niż wczesna.
- Polisa wygasa wraz ze spłatą kredytu i nie chroni już po zamknięciu zobowiązania.
- Przy refinansowaniu kredytu dotychczasowa polisa może nie przejść automatycznie na nowy bank.
Pani Ewa zaciąga kredyt gotówkowy na 60 000 zł z ubezpieczeniem na wypadek śmierci i całkowitej niezdolności do pracy. Suma ubezpieczenia maleje wraz z saldem. Po dwóch latach spłaty saldo długu wynosi 42 000 zł.
Pani Ewa ulega wypadkowi i zostaje orzeczona całkowita niezdolność do pracy. Ubezpieczyciel wypłaca równowartość salda, czyli 42 000 zł, prosto do banku. Kredyt zostaje zamknięty, a pani Ewa nie płaci dalszych rat. Gdyby suma była stała i wynosiła 60 000 zł, nadwyżka 18 000 zł trafiłaby do kredytobiorczyni.
