Ubezpieczenie CPI chroni budżet kredytobiorcy, gdy nagłe zdarzenie odbiera mu zdolność spłaty rat. W razie śmierci, choroby, niezdolności do pracy lub utraty pracy ubezpieczyciel przejmuje spłatę zobowiązania w zakresie z umowy. Polisę oferuje bank lub firma pożyczkowa razem z kredytem, w modelu bancassurance. Najczęściej jest to ubezpieczenie grupowe, gdzie bank jest ubezpieczającym, a klient ubezpieczonym.
Jak działa CPI
Zakres CPI dobiera się do ryzyk, które zagrażają spłacie. Przy śmierci ubezpieczyciel zwykle spłaca całe saldo, przy czasowych zdarzeniach pokrywa raty przez określony czas. Beneficjentem świadczenia jest najczęściej bank jako kredytodawca, a nie rodzina klienta.
- Śmierć kredytobiorcy, gdzie polisa spłaca pozostałe zadłużenie.
- Trwała niezdolność do pracy lub poważne zachorowanie.
- Czasowa niezdolność do pracy lub pobyt w szpitalu, gdzie pokrywane są raty.
- Utrata pracy, najczęściej tylko przy umowie na czas nieokreślony i po okresie karencji.
Różnica względem cesji polisy na życie
CPI to gotowy produkt grupowy przypisany do konkretnego kredytu. Alternatywą jest indywidualne ubezpieczenie na życie pod kredyt z cesją praw na rzecz banku. Polisa indywidualna jest zwykle tańsza i przenośna, ale wymaga osobnej ankiety medycznej. CPI kupuje się szybciej, lecz często z węższym zakresem i wyższą ceną.
Wpływ na koszt kredytu
Składka CPI bywa doliczana jednorazowo do kwoty kredytu i kredytowana wraz z nim, co podnosi całkowity koszt. Dystrybucja takiej polisy podlega obowiązkom informacyjnym wobec klienta zgodnie z ustawą o dystrybucji ubezpieczeń (UDyU). Klient ma prawo poznać zakres, wyłączenia i wpływ polisy na składkę oraz całkowity koszt zobowiązania.
Warto wiedzieć
- Ryzyko utraty pracy w CPI często obejmuje wyłącznie zwolnienie z winy pracodawcy, a wyklucza rozwiązanie umowy za porozumieniem stron lub przez pracownika.
- Świadczenie z CPI trafia zwykle do banku, więc rodzina nie otrzymuje gotówki, lecz spłatę długu.
- Choroby istniejące przed zawarciem umowy bywają wyłączone z ochrony przy zdarzeniach zdrowotnych.
- Wczesna spłata kredytu uprawnia zwykle do proporcjonalnego zwrotu składki za niewykorzystany okres ochrony.
- Polisa CPI często wygasa wraz z końcem kredytu i nie zapewnia ochrony po jego spłacie.
- Skredytowanie składki sprawia, że klient płaci odsetki także od kosztu ubezpieczenia, co warto policzyć przed zakupem.
Klientka wzięła kredyt gotówkowy 60 000 zł na 5 lat. Bank zaproponował CPI ze składką jednorazową 4 200 zł, doliczoną do kwoty kredytu i spłacaną z odsetkami.
Po dwóch latach klientka straciła pracę na skutek likwidacji stanowiska. Polisa przejęła spłatę rat przez 6 miesięcy, po jednomiesięcznej karencji. Przy racie 1 200 zł ubezpieczyciel pokrył łącznie 7 200 zł, ratując ją przed zaległościami.
Alternatywnie indywidualna polisa na życie z cesją na bank kosztowałaby około 30 zł miesięcznie, czyli 1 800 zł przez 5 lat, ale nie obejmowałaby utraty pracy. Wybór zależał od tego, które ryzyko klientka uznała za najważniejsze.
