Ubezpieczenie rentowe zamienia kapitał lub składki na strumień regularnych wypłat. Zamiast jednorazowej kwoty ubezpieczony otrzymuje rentę, czyli świadczenie powtarzające się w stałych odstępach. Taka konstrukcja zabezpiecza budżet domowy przed utratą ciągłości dochodu. Renta może trwać przez określony czas lub do końca życia.
Rodzaje rent w polisach
Ubezpieczyciele oferują kilka typów świadczeń rentowych. Różnią się one zdarzeniem uruchamiającym wypłatę oraz czasem trwania.
- renta z tytułu niezdolności do pracy, wypłacana po utracie zdolności zarobkowej
- renta dożywotnia, wypłacana do śmierci ubezpieczonego
- renta okresowa, wypłacana przez z góry ustaloną liczbę lat
- renta rodzinna, należna uposażonym po śmierci ubezpieczonego
Część produktów łączy fazę oszczędzania z fazą wypłat. W okresie gromadzenia kapitału działają zbliżenie do ubezpieczenia na życie i dożycie. Po przejściu do fazy renty wypłacają świadczenie z uzbieranych środków.
Jak ustala się wysokość renty
Wysokość renty zależy od zgromadzonego kapitału, wieku ubezpieczonego oraz przewidywanego czasu wypłat. Im starszy ubezpieczony w momencie startu renty dożywotniej, tym wyższe pojedyncze świadczenie, bo statystyczny okres wypłat jest krótszy. Te przeliczenia wykonuje aktuariusz na podstawie tablic trwania życia.
Renta z tytułu niezdolności do pracy zależy z kolei od sumy ubezpieczenia na życie przyjętej w umowie. Świadczenie ustala się jako procent tej sumy lub jako stałą kwotę zapisaną w polisie. Wartość renty może być co roku indeksowana, by chronić ją przed inflacją.
Różnica względem renty z ZUS i jednorazowego świadczenia
Renta z polisy jest niezależna od renty z systemu publicznego. Można pobierać obie jednocześnie, bo polisa to umowa prywatna. To istotna różnica wobec świadczeń socjalnych, które bywają wzajemnie wyłączane.
Renta różni się też od wypłaty jednorazowej. Jednorazowa kwota daje swobodę, ale grozi szybkim wydaniem. Renta wymusza dyscyplinę i chroni przed utratą środków. Wybór zależy od profilu ryzyka ubezpieczonego, co warto rozważyć obok klasycznego ubezpieczenia od utraty dochodu oraz wypłaty z NNW. Mechanizm świadczenia powtarzalnego opisuje też pojęcie świadczenia ubezpieczeniowego.
Warto wiedzieć
- Renta dożywotnia opiera się na tablicach trwania życia, więc wczesna śmierć ubezpieczonego może oznaczać sumę wypłat niższą niż wpłacony kapitał, jeśli polisa nie ma gwarantowanego okresu.
- Indeksacja renty jest często opcją dodatkową, a bez niej realna wartość świadczenia spada z każdym rokiem inflacji.
- Renta z tytułu niezdolności do pracy zwykle ustaje, gdy ubezpieczony odzyska zdolność zarobkową potwierdzoną orzeczeniem.
- OWU mogą przewidywać karencję, czyli okres po zawarciu umowy, w którym renta z tytułu choroby jeszcze nie przysługuje.
- Niektóre produkty łączą fazę oszczędzania z funduszem kapitałowym, co przenosi ryzyko inwestycyjne na ubezpieczonego.
- Wcześniejsze rozwiązanie umowy w fazie oszczędzania może wiązać się z wypłatą jedynie wartości wykupu, niższej niż suma wpłat.
Mężczyzna w wieku 65 lat przekazuje ubezpieczycielowi kapitał 400 000 zł w zamian za rentę dożywotnią. Ubezpieczyciel, opierając się na statystycznym dalszym trwaniu życia, ustala miesięczne świadczenie na 2 100 zł.
Przez pierwsze 16 lat otrzyma łącznie około 403 000 zł, czyli więcej niż wpłacił. Jeśli dożyje 90 lat, suma wypłat przekroczy 630 000 zł. Ryzyko długowieczności przejmuje ubezpieczyciel.
Gdyby polisa nie miała gwarantowanego okresu wypłat, a ubezpieczony zmarł po dwóch latach, jego rodzina otrzymałaby jedynie wypłacone dotąd raty, czyli około 50 400 zł. Dlatego wielu klientów wybiera wariant z gwarantowanym okresem 10 lat, by chronić uposażonych.
