Ubezpieczenia Direct to model sprzedaży bez pośrednika, w którym klient kupuje polisę wprost u ubezpieczyciela. Kanałem jest najczęściej strona internetowa lub infolinia. Ubezpieczyciel oszczędza na prowizji dla agenta, co bywa widoczne w niższej składce. W zamian klient sam odpowiada za poprawne wprowadzenie danych i dobór zakresu.
Jak działa model direct
Direct to jeden z kanałów dystrybucji ubezpieczeń obok agenta, brokera i banku. Klient wpisuje dane do kalkulatora, otrzymuje wycenę i opłaca polisę online. Cały proces, od zapytania do otrzymania dokumentu, trwa zwykle kilkanaście minut.
Mimo braku doradcy ubezpieczyciel nadal ma obowiązki wynikające z ustawy o dystrybucji ubezpieczeń (UDyU). Musi przeprowadzić uproszczoną analizę potrzeb klienta (APK) i udostępnić dokument zawierający informacje o produkcie. Sprzedaż online nie zwalnia z tych wymogów.
Zalety i ryzyka dla klienta
- Niższa składka ubezpieczeniowa dzięki oszczędności na prowizji pośrednika.
- Szybkość i dostępność zakupu o każdej porze, bez wizyty w placówce.
- Pełna kontrola nad danymi i wyborem zakresu przez samego klienta.
- Ryzyko błędnego doboru zakresu, bo nikt nie wychwyci luk w ochronie za klienta.
Największą pułapką jest pozorna oszczędność. Tańsza składka nic nie da, jeśli zakres okaże się zbyt wąski lub suma ubezpieczenia zbyt niska. Przy prostych produktach direct sprawdza się dobrze, przy złożonym ryzyku łatwiej o kosztowny błąd.
Direct a sprzedaż z doradcą
W modelu direct klient zostaje sam z OWU i własną oceną potrzeb. W multiagencji ubezpieczeniowej doradca porównuje oferty wielu towarzystw i wskazuje wyłączenia. Direct często wykorzystuje rozwiązania insurtech, ale technologia nie zastąpi wiedzy przy nietypowej sytuacji. Wybór kanału zależy więc od złożoności ryzyka i komfortu klienta w samodzielnym czytaniu warunków.
Warto wiedzieć
- W modelu direct to klient ponosi skutki błędnie wprowadzonych danych, a zatajenie okoliczności może skutkować odmową wypłaty.
- Niższa składka direct nie zawsze oznacza węższy zakres, ale przy najtańszych wariantach warto sprawdzić listę wyłączeń w OWU.
- Część ofert direct nie obejmuje pełnego assistance lub kosztów dodatkowych, które standardowo proponuje agent.
- Przy zakupie online klientowi zwykle przysługuje prawo odstąpienia od umowy w ustawowym terminie liczonym od jej zawarcia.
- Brak doradcy oznacza, że nikt nie zweryfikuje, czy nie dochodzi do podwójnego ubezpieczenia tego samego ryzyka.
- Przy szkodzie kontakt odbywa się przez infolinię lub formularz, co przy złożonej sprawie bywa trudniejsze niż wsparcie znanego agenta.
Pan Tomasz kupuje OC i AC w modelu direct. Składka wynosi 2 100 zł, o 400 zł mniej niż u agenta. By obniżyć cenę, wybiera wariant kosztorysowy AC zamiast serwisowego.
Po szkodzie blacharskiej wycenionej w autoryzowanym serwisie na 9 000 zł ubezpieczyciel rozlicza naprawę kosztorysowo, według cen części zamiennych i stawek rynkowych. Wypłaca 5 500 zł.
Klient dopłaca 3 500 zł z własnej kieszeni. Oszczędność 400 zł na składce okazała się pozorna, bo direct bez doradcy nie wychwycił, że wariant kosztorysowy nie pasuje do auta na gwarancji wymagającego napraw w ASO.
