Ubezpieczenie dobrowolne to ochrona kupowana z wyboru, nie z obowiązku ustawowego. To klient decyduje, czy je zawiera, jaki wybiera zakres i jaką sumę ubezpieczenia. Warunki określa umowa i OWU, a nie przepis nakazujący posiadanie polisy. Taka elastyczność pozwala dopasować ochronę do realnych potrzeb i budżetu.
Najczęstsze ubezpieczenia dobrowolne
Dobrowolne polisy chronią najczęściej majątek, zdrowie i życie samego ubezpieczonego. Klient sam ocenia, które ryzyko warto przenieść na ubezpieczyciela.
- AC (autocasco) chroniące własny pojazd przed szkodą, kradzieżą i zniszczeniem.
- Ubezpieczenie nieruchomości domu lub mieszkania od ognia, zalania i innych zdarzeń.
- Ubezpieczenie na życie zabezpieczające bliskich na wypadek śmierci ubezpieczonego.
- OC w życiu prywatnym oraz ubezpieczenie turystyczne na wyjazdy.
Jak dobrać zakres i sumę
W polisie dobrowolnej kluczowa jest właściwa suma ubezpieczenia. Zbyt niska prowadzi do niedoubezpieczenia i pomniejszenia wypłaty przez zasadę proporcji. Zbyt wysoka oznacza składkę za ochronę, której nie wykorzystasz.
Pomaga tu rzetelna analiza potrzeb. Doradca w multiagencji ubezpieczeniowej zestawia oferty wielu towarzystw i dobiera zakres do realnej ekspozycji. Warto czytać wyłączenia, bo to one decydują o granicach ochrony.
Różnica względem ubezpieczenia obowiązkowego
W ubezpieczeniu obowiązkowym ustawa narzuca minimalny zakres i sumę gwarancyjną. W dobrowolnym strony ustalają je swobodnie, dlatego oferty różnych ubezpieczycieli mogą się znacznie różnić. Obowiązkowe OC chroni głównie poszkodowanych, dobrowolne częściej sam majątek lub zdrowie ubezpieczonego. Dlatego dobre zabezpieczenie zwykle łączy oba rodzaje, na przykład obowiązkowe OC pojazdu z dobrowolnym AC.
Dobrowolne polisy chronią najczęściej majątek, zdrowie i życie samego ubezpieczonego. Klient sam ocenia, które ryzyko warto przenieść na ubezpieczyciela.
- AC (autocasco) chroniące własny pojazd przed szkodą, kradzieżą i zniszczeniem.
- Ubezpieczenie nieruchomości domu lub mieszkania od ognia, zalania i innych zdarzeń.
- Ubezpieczenie na życie zabezpieczające bliskich na wypadek śmierci ubezpieczonego.
- OC w życiu prywatnym oraz ubezpieczenie turystyczne na wyjazdy.
Jak dobrać zakres i sumę
W polisie dobrowolnej kluczowa jest właściwa suma ubezpieczenia. Zbyt niska prowadzi do niedoubezpieczenia i pomniejszenia wypłaty przez zasadę proporcji. Zbyt wysoka oznacza składkę za ochronę, której nie wykorzystasz.
Pomaga tu rzetelna analiza potrzeb. Doradca w multiagencji ubezpieczeniowej zestawia oferty wielu towarzystw i dobiera zakres do realnej ekspozycji. Warto czytać wyłączenia, bo to one decydują o granicach ochrony.
Różnica względem ubezpieczenia obowiązkowego
W ubezpieczeniu obowiązkowym ustawa narzuca minimalny zakres i sumę gwarancyjną. W dobrowolnym strony ustalają je swobodnie, dlatego oferty różnych ubezpieczycieli mogą się znacznie różnić. Obowiązkowe OC chroni głównie poszkodowanych, dobrowolne częściej sam majątek lub zdrowie ubezpieczonego. Dlatego dobre zabezpieczenie zwykle łączy oba rodzaje, na przykład obowiązkowe OC pojazdu z dobrowolnym AC.
Warto wiedzieć
- Zaniżenie sumy ubezpieczenia w polisie majątkowej uruchamia zasadę proporcji, przez którą odszkodowanie jest pomniejszane proporcjonalnie do niedoubezpieczenia.
- Wiele polis dobrowolnych zawiera franszyzę lub udział własny, który obniża składkę, ale przerzuca część szkody na ubezpieczonego.
- Zakres ochrony w wariancie all risk jest szerszy niż w ryzykach nazwanych, gdzie chronione są tylko zdarzenia wyraźnie wymienione w OWU.
- Część ubezpieczeń dobrowolnych ma karencję, czyli okres po zawarciu umowy, w którym ochrona jeszcze nie działa dla niektórych zdarzeń.
- Rezygnacja z polisy dobrowolnej w trakcie jej trwania zwykle uprawnia do zwrotu składki za niewykorzystany okres ochrony.
- Mimo dobrowolności bank lub leasingodawca może wymagać konkretnej polisy, na przykład AC z cesją, jako warunku umowy.
Pani Ewa ubezpiecza mieszkanie warte 500 000 zł, ale by obniżyć składkę, deklaruje sumę 300 000 zł. Płaci 400 zł zamiast 650 zł rocznie.
Dochodzi do zalania i szkody na 60 000 zł. Ponieważ suma stanowi tylko 60 procent wartości, ubezpieczyciel stosuje zasadę proporcji. Wypłaca 60 procent szkody, czyli 36 000 zł, a nie pełne 60 000 zł.
Oszczędność 250 zł na składce zamieniła się w 24 000 zł niedopłaty przy szkodzie. Prawidłowo dobrana suma ubezpieczenia zapewniłaby pełną wypłatę.
