Ubezpieczenie pomostowe pokrywa lukę czasu między wypłatą kredytu a wpisem hipoteki do księgi wieczystej. W tym okresie bank pożyczył już pieniądze, ale nie ma jeszcze pełnego zabezpieczenia na nieruchomości. Wpis hipoteki w sądzie wieczystoksięgowym trwa tygodnie lub miesiące. Ubezpieczenie pomostowe rekompensuje bankowi to przejściowe ryzyko.
Jak działa okres przejściowy
Zabezpieczeniem docelowym kredytu hipotecznego jest hipoteka na nieruchomości. Powstaje ona dopiero z chwilą wpisu do księgi wieczystej, a procedura sądowa wymaga czasu. Do tego momentu bank podnosi koszt kredytu, najczęściej przez wyższą marżę. Ten dodatkowy koszt to właśnie ubezpieczenie pomostowe.
Po prawomocnym wpisie hipoteki ryzyko banku spada, więc opłata pomostowa wygasa. Marża wraca wtedy do poziomu docelowego z umowy. Zgodnie z przepisami o kredycie hipotecznym bank zwraca lub zalicza nadpłacone koszty pomostowe po ustanowieniu hipoteki.
Różnica względem innych zabezpieczeń
Ubezpieczenie pomostowe łatwo pomylić z innymi polisami przy kredycie.
- chroni bank w okresie braku wpisu hipoteki, nie życie czy zdrowie klienta,
- nie zastępuje ubezpieczenia na życie pod kredyt,
- różni się od szerokiego ubezpieczenia kredytu,
- ma charakter przejściowy i wygasa po wpisie do księgi wieczystej.
Dla kredytobiorcy oznacza to wyższą ratę na starcie. Po wpisie hipoteki warto sprawdzić, czy bank obniżył marżę i rozliczył nadpłacony koszt. Brak zgłoszenia wpisu bankowi opóźnia zakończenie opłaty pomostowej.
Warto wiedzieć
- Opłata pomostowa najczęściej przybiera formę podwyższonej marży, a nie odrębnej polisy z OWU.
- Bank ma obowiązek zwrócić lub zaliczyć nadpłacone koszty pomostowe po ustanowieniu hipoteki, zgodnie z przepisami o kredycie hipotecznym.
- Zakończenie opłaty wymaga dostarczenia bankowi odpisu z księgi wieczystej z wpisaną hipoteką.
- Im dłużej trwa procedura wpisu w danym sądzie, tym dłużej kredytobiorca płaci podwyższoną ratę.
- Ubezpieczenie pomostowe nie chroni kredytobiorcy, lecz wyłącznie interes banku w okresie przejściowym.
- Koszt pomostowy bywa pomijany przy porównywaniu ofert, choć realnie podnosi cenę kredytu w pierwszych miesiącach.
- Przy zwłoce kredytobiorcy w zgłoszeniu wpisu opłata może trwać dłużej, niż wynika to z faktycznego ustanowienia hipoteki.
Pan Tomasz bierze kredyt hipoteczny na 350 000 zł. Marża docelowa wynosi 2,0 procent, a w okresie pomostowym bank podnosi ją o 1,0 punkt procentowy, do 3,0 procent. Wpis hipoteki do księgi wieczystej trwa cztery miesiące.
Przez te cztery miesiące pan Tomasz płaci ratę liczoną od wyższego oprocentowania. Po prawomocnym wpisie dostarcza bankowi odpis z księgi wieczystej. Bank obniża marżę do 2,0 procent i rozlicza nadpłacony koszt pomostowy zgodnie z umową, więc kolejne raty są niższe.
