Ubezpieczenie utraty licencji chroni dochód osób, których zawód wymaga ważnego, certyfikowanego uprawnienia. Gdy stan zdrowia uniemożliwia odnowienie licencji, ubezpieczony przestaje móc wykonywać swoją pracę. Polisa wypłaca wówczas świadczenie, które rekompensuje utratę zarobków związaną z odebraniem uprawnień.
Kluczem jest tu sama licencja, a nie ogólna zdolność do pracy. Pilot może być sprawny w codziennym życiu, lecz po utracie orzeczenia lotniczo-lekarskiego nie wejdzie do kokpitu. To odróżnia ten produkt od typowej polisy chorobowej.
Kogo chroni Loss of License
Produkt powstał w lotnictwie i żegludze, gdzie utrata orzeczenia medycznego kończy karierę. Najczęściej obejmuje:
- pilotów liniowych i zawodowych oraz personel pokładowy,
- marynarzy i oficerów morskich z uprawnieniami wymagającymi badań,
- kontrolerów ruchu lotniczego,
- kierowców zawodowych i maszynistów w wybranych wariantach.
Jak działa wypłata
Polisa wyróżnia dwa scenariusze. Utrata trwała oznacza definitywne odebranie licencji i zwykle wypłatę jednorazowego świadczenia określonego w sumie ubezpieczenia. Utrata czasowa to zawieszenie uprawnień na określony czas, gdy ubezpieczyciel wypłaca świadczenie okresowe za miesiące pozostawania bez prawa do pracy.
Loss of License często łączy się z innymi zabezpieczeniami osobistymi. Pilot może posiadać równolegle ubezpieczenie NNW obejmujące skutki wypadków oraz polisę na wypadek całkowitej niezdolności do pracy. Loss of License zamyka lukę specyficzną dla zawodu, której tamte produkty nie pokrywają.
Różnica względem ubezpieczenia od utraty dochodu
Standardowe ubezpieczenie od utraty dochodu reaguje na faktyczną niezdolność do pracy. Loss of License reaguje na sam fakt utraty uprawnień, nawet gdy osoba czuje się sprawna. To istotne, bo wymogi medyczne dla pilota są znacznie ostrzejsze niż dla większości zawodów.
W praktyce oba produkty bywają komplementarne. Pilot może otrzymać świadczenie z Loss of License po odebraniu licencji, a po przekwalifikowaniu nadal korzystać z ochrony dochodu w nowej roli. Dobór wariantów warto przeanalizować w ramach analizy potrzeb klienta.
Warto wiedzieć
- Polisa zwykle wypłaca świadczenie tylko, gdy licencja jest odbierana z przyczyn zdrowotnych - utrata uprawnień za naruszenia dyscyplinarne lub karne jest wyłączona.
- Wiele wariantów zawiera okres karencji oraz wymóg minimalnego stażu zawodowego przed objęciem ochroną.
- Choroby i schorzenia istniejące przed zawarciem umowy są często wyłączone, a zatajenie ich uruchamia odmowę wypłaty.
- Przy utracie czasowej świadczenie okresowe ma zwykle limit liczby miesięcy wypłaty, po którym ochrona się wyczerpuje.
- Niektóre polisy różnicują świadczenie zależnie od tego, czy utrata wynika z choroby, czy z następstw nieszczęśliwego wypadku.
- Wysokość sumy bywa powiązana z wiekiem ubezpieczonego - blisko granicy wieku emerytalnego dla zawodu świadczenie maleje.
Pilot liniowy zarabia około 30 000 zł miesięcznie. Wykupuje Loss of License z sumą ubezpieczenia 1 000 000 zł na wypadek trwałej utraty licencji oraz świadczeniem okresowym 18 000 zł miesięcznie przy utracie czasowej, z limitem 24 miesięcy.
Po wykryciu schorzenia kardiologicznego lekarz orzecznik zawiesza orzeczenie lotniczo-lekarskie na 10 miesięcy. Ubezpieczyciel wypłaca świadczenie okresowe: 10 x 18 000 zł, czyli 180 000 zł, co pozwala pilotowi utrzymać rodzinę w trakcie leczenia.
Gdyby po badaniach kontrolnych orzeczenie zostało cofnięte na stałe, pilot otrzymałby jednorazowe świadczenie z tytułu trwałej utraty licencji w wysokości 1 000 000 zł, które mógłby przeznaczyć na przekwalifikowanie zawodowe.
