Ochrona utraty zniżek pozwala zachować rabat za bezszkodową jazdę nawet wtedy, gdy z polisy zostanie wypłacone odszkodowanie. Normalnie po szkodzie ubezpieczyciel cofa część zniżek i składka na kolejny rok rośnie. Z tą opcją jedno zdarzenie nie pociąga za sobą utraty wypracowanego rabatu.
To rozszerzenie dotyczy systemu bonus-malus, w którym kierowca pnie się w górę za bezszkodowe lata, a spada po szkodzie. Ochrona zniżek zamraża dorobek, gdy zdarzy się wypadek. Kupuje się ją za dopłatą do składki ubezpieczeniowej.
Jak działa ochrona zniżek
Po wykupieniu opcji ubezpieczyciel nie obniża klasy bonus-malus po określonej liczbie szkód. Najczęściej chroni jedną szkodę w okresie ubezpieczenia. Przy drugiej zniżki zwykle już spadają. Szczegóły, w tym liczba chronionych szkód, zapisane są w OWU.
Opcja działa zwykle dla OC komunikacyjnego oraz AC (autocasco), ale każde z tych ubezpieczeń może mieć osobny zapis. Ochrona zniżek w OC nie musi obejmować AC i odwrotnie. Trzeba to sprawdzić przed zakupem.
Ograniczenia, o których warto wiedzieć
Ochrona zniżek nie jest bezwarunkowa. Typowe ograniczenia wyglądają tak.
- Chroni zwykle tylko jedną szkodę w okresie ubezpieczenia.
- Działa u danego ubezpieczyciela, a przy zmianie firmy historia szkód i tak bywa uwzględniana.
- Nie cofa regresu ubezpieczeniowego, jeśli sprawca działał umyślnie lub w stanie nietrzeźwości.
- Sama dopłata za opcję może zniwelować korzyść, gdy ryzyko szkody jest niskie.
Opcja ma największy sens przy wysokiej, długo budowanej zniżce, której utrata oznaczałaby duży skok składki. Warto policzyć dopłatę względem potencjalnej zwyżki składki po szkodzie.
Warto wiedzieć
- Ochrona zniżek chroni zwykle tylko pierwszą szkodę w okresie, kolejne i tak obniżają klasę bonus-malus.
- Przy zmianie ubezpieczyciela nowa firma może uwzględnić rzeczywistą historię szkód z bazy, mimo wykupionej ochrony.
- Opcja nie obejmuje szkód wyrządzonych umyślnie ani pod wpływem alkoholu, gdzie i tak grozi regres.
- Ochrona w OC i w AC bywa sprzedawana osobno, jedno rozszerzenie nie obejmuje automatycznie obu polis.
- Dopłata za opcję bywa nieopłacalna dla kierowców z niskim ryzykiem lub niewielką zniżką do utracenia.
- OWU może wykluczyć z ochrony zniżek niektóre rodzaje szkód, na przykład szkody parkingowe bez ustalonego sprawcy.
Kierowca z maksymalną zniżką płacił za OC 1 200 zł rocznie. Po szkodzie utrata zniżek podniosłaby składkę na kolejny rok do około 2 100 zł, czyli o 900 zł.
Wykupił ochronę utraty zniżek za dopłatą 150 zł. Gdy w ciągu roku spowodował jedną kolizję, ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie poszkodowanemu, ale nie cofnął zniżek. Składka na następny rok pozostała na poziomie 1 200 zł.
Kierowca wydał 150 zł na opcję i uniknął 900 zł podwyżki, oszczędzając netto 750 zł. Gdyby w roku nie zdarzyła się żadna szkoda, te 150 zł byłoby kosztem bez zwrotu.
