Protokół szkodowy to pisemny zapis tego, co rzeczoznawca zobaczył podczas badania szkody. Opisuje uszkodzenia, ich zakres i prawdopodobną przyczynę. Zawiera dane o przedmiocie, zdjęcia i wstępne wnioski. To na nim opiera się cała dalsza wycena odszkodowania.
Dokument powstaje zwykle w trakcie oględzin powypadkowych. Spisuje go likwidator lub rzeczoznawca, często w obecności poszkodowanego. Dlatego warto czytać go uważnie przed podpisem.
Co zawiera protokół szkodowy
Treść protokołu ma odtworzyć obraz szkody w sposób mierzalny. Im dokładniejszy zapis, tym mniejsze pole do sporu o kwotę odszkodowania.
- dane stron, numer szkody i przedmiot ubezpieczenia,
- opis uszkodzeń z podziałem na elementy do naprawy i wymiany,
- ustaloną lub prawdopodobną przyczynę zdarzenia,
- dokumentację fotograficzną i pomiary,
- uwagi poszkodowanego oraz podpisy obu stron.
Protokół jest składnikiem szerszej dokumentacji szkody, którą prowadzi ubezpieczyciel. Obowiązek udostępnienia tej dokumentacji poszkodowanemu wynika z art. 16 ust. 4 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej (UDU). Klient ma prawo żądać wglądu i kopii dokumentów, na których oparto decyzję.
Rola protokołu w likwidacji szkody
Protokół jest punktem wyjścia do kalkulacji naprawy. Na jego podstawie powstaje kosztorys, a potem decyzja o wysokości odszkodowania. Wnioski z protokołu rozstrzygają też o kwalifikacji szkody.
Jeśli protokół zawiera błędy lub pomija uszkodzenia, klient powinien wnieść uwagi od razu. Wpisanie zastrzeżenia do protokołu jest mocniejszym dowodem niż zgłoszenie ich później. W razie sporu pomocne bywa złożenie reklamacji oraz wystąpienie do Rzecznika Finansowego.
Protokół a zgłoszenie szkody
Protokół szkodowy to nie to samo co zgłoszenie szkody. Zgłoszenie jest informacją od klienta o zdarzeniu. Protokół jest dokumentem zakładu z oględzin, sporządzonym później.
Oba dokumenty muszą być spójne. Rozbieżność między przebiegiem zdarzenia ze zgłoszenia a obrazem szkody z protokołu zwykle uruchamia pogłębione postępowanie. Może opóźnić wypłatę lub stać się podstawą odmowy.
Warto wiedzieć
- Podpisanie protokołu bez uwag utrudnia późniejsze kwestionowanie ustaleń o zakresie szkody.
- Klient ma prawo do kopii protokołu i całej dokumentacji szkody, na której oparto decyzję.
- Uszkodzenia ukryte, wykryte dopiero w warsztacie, wymagają protokołu uzupełniającego.
- Rozbieżność między zgłoszeniem a protokołem może wywołać podejrzenie wyłudzenia i wstrzymać wypłatę.
- Brak podpisu poszkodowanego nie unieważnia protokołu, ale warto wnieść zastrzeżenia na piśmie.
- Protokół to dowód, który można podważyć opinią niezależnego rzeczoznawcy w razie sporu o kwotę.
- Fotografie i pomiary w protokole bywają decydujące przy kwalifikacji szkody jako całkowitej lub częściowej.
Po pożarze w warsztacie pani Ewy rzeczoznawca przeprowadził oględziny i sporządził protokół szkodowy. Wpisał uszkodzenie dwóch maszyn i okopcenie ścian, szacując wstępnie szkodę na 60 000 zł.
Pani Ewa zauważyła, że protokół pominął zniszczony kompresor wart 12 000 zł. Wniosła zastrzeżenie do protokołu jeszcze przed podpisem. Dzięki temu kompresor trafił do kosztorysu, a ostateczne odszkodowanie wyniosło 72 000 zł zamiast 60 000 zł.
Gdyby podpisała protokół bez uwag, dochodzenie brakujących 12 000 zł wymagałoby reklamacji i dodatkowych dowodów.
